Даже оформив банкротство, вы должны выплатить долги. Какие и как это сделать?

Продолжаем разбираться с темой банкротства в США. Я уже рассказывала про основные Главы, по которым можно оформить “свежий старт”, и начала объяснять про длительные подсчеты “теста на необходимость”.

В этом материале я остановлюсь подробнее на долгах, которые придется выплачивать даже при оформленном банкротстве: налогах, алиментах, ипотеке, займах на машину, административных штрафах.

Составьте план выплат

По Главе 13 определенные долги должны быть полностью оплачены. Своим кредиторам вы предоставляете план выплат на период до 60 месяцев, независимо от своего дохода и расходов. Такие долги включают в себя:

Priority Debts (приоритетные долги)

Конгрессом было принято решение, что определенные долги (priority debts) ни при каких условиях не списываются после банкротства. К ним относятся алименты (в том числе и не выплаченные ранее) и определенные налоги. Даже если вы оформляете банкротство по Главе 13, эти долги должны быть выплачены полностью за установленный период времени.

Задолженность по ипотечным выплатам

Если вы накопили долг за свои ипотечные платежи и хотите сохранить свой дом, то эти выплаты тоже должны быть включены в ваш план при оформлении Главы 13. Сумма, которую вы задолжали на момент подачи банкротства, должна быть выплачена в течении срока вашего плана выплат по Главе 13.

В случае, если дом вам не нужен и вы готовы его лишиться (редкая ситуация), то выплачивать или ничего не придется, или все ограничится небольшой суммой, которая будет классифицироваться как unsecured debt и выплачиваться в таком же процентном отношении как и все остальные долги этой категории. 

Как это посчитать

Например, вы живете в своем доме, который является основным местом жительства и 10 месяцев не выплачивали свой ипотечный платеж. Эта сумма за 10 месяцев будет включена в план выплат на 5 лет, но никто не простит вам ежемесячные платежи вашему лендеру — как платили, так и платите. 

Существует такая опция: вы можете снизить сумму ипотеки, используя актуальную стоимость дома на рынке.

Это если весь займ будет погашен через план выплат. Это касается только тех домов, которые не являются “основным местом жительства” (primary residence), например те, которые вы сдаете в аренду. 

К примеру, квартира стоит $500 000, а ипотека выдана на $700 000. По Главе 13 вы можете оплатить $500 000 через план и закрыть свои обязательства. Это правило относится только к недвижимости, которая не является основным местом жительства и которая стоит меньше, чем общая сумма вашей ипотеки. 

Если же у вас вторая ссуда в ипотеке и дом стоит меньше, чем вы должны по первому займу (например, на дом, в котором вы живете), то через Главу 13 этот долг можно полностью убрать (wipe out). 

Займы на машину и другие secured долги

Если вы просрочили погашение кредита на покупку автомобиля (или другого secured займа) и хотите наверстать упущенные платежи, вы можете выплатить “неустойку” через план по Главе 13. Если кредитор не будет возражать, то весь долг может быть погашен через план выплат по Главе 13.  

Если машина была приобретена за 910 дней до подачи на банкротство и вы должны за нее больше, чем она стоит, это тоже решается.

Например, машина стоит $15 000, а ваш займ на нее — $25 000. Вы будете выплачивать $15 000 по плану погашения долгов, а $10 000 будут считаться unsecured debt и погашаться по принципу pro rate со всеми другими unsecured кредиторами.

Административные сборы и оплата “интереса” 

Судебные исполнители по Главе 13 получают оплату за работу,  взимая процент со всех сумм, которые они распределяют между кредиторами в рамках вашего плана погашения. Этот процент варьируется в зависимости от того, где вы живете, но может составлять до 10%, в Калифорнии — 11%. Кроме того, вам обычно приходится платить проценты по secured займам, которые вы оплачиваете через свой план. Процентная ставка зависит от того, как вы договоритесь с кредитором.

Ежемесячная выплата по займам

Чтобы сохранить дом, машину или другие secured объекты, вам необходимо ежемесячно вносить платежи по своему плану в течение всего периода выплат. 

В план включаются только долги.

В каких случаях выплаты по плану по Главе 13 будут выше? 

Я уже рассказала про долги, которые необходимо будет оплатить в любом случае, независимо от дохода, расходов и недвижимости, не подлежащей изъятию. Это минимум, который будет включать в себя ваш план выплат по Главе 13. 

Если же у вас остаются деньги  — “свободный доход” или есть та недвижимость, которую никак нельзя забрать, нужно будет оплатить nonpriority unsecured debts — такие как кредитные карты и медицинские счета. В зависимости от задолженности, ваш план выплат может быть существенно выше. 

Как посчитать disposable income

Необходимо заполнить  Form 22C — Chapter 13 Statement of Current Monthly Income and Calculation of Commitment Period and Disposable Income и приложить ее ко всем документам по банкротству. Эта форма также относится к “тесту на необходимость”, о котором я писала ранее.

По ней будет определены сроки выплат и сумма, которую вы должны будете выплатить unsecured кредиторам. За актуальной формой нужно обратиться на сайт.

Если ваш доход за 6 месяцев, предшествующих подаче на банкротству меньше, чем средний показатель по штату, вам не придется заполнять всю форму и своим unsecured кредиторам вы заплатите или ничего, либо совсем немного, а план выплаты будет на 36 месяцев. Если же доход выше положенного, нужно следовать инструкциям в форме для вычисления disposable income и выплачивать долги по плану до 60 месяцев. 

Что происходит, если у вас есть Nonexempt Property?

Когда вы подаете на банкротство по Главе 13, нужно выплатить своим unsecured кредиторам столько, сколько они бы получили, если бы вы подавали по Главе 7. По сути, это та сумма, которая равна стоимости Nonexempt Property. Ее нужно посчитать, разделить на количество месяцев, и включить в план выплат своим кредиторам.

Если есть накопления в имуществе (например, дом), то выплата должна будет соответствовать сумме накопления. К примеру, тот же проданный дом за $1,1 миллион и $925 000 ипотеки за вычетом exemption, даст судебному исполнителю возможность погасить задолженности только на $100 000 в процентном соотношении к unsecured долгам, даже если долг больше. Остальная сумма выплаты unsecured долгов кредиторам будет прощена.

Подсчитать и предложить план выплат по Главе 13 не так уж и легко. Основная цель этого материала — объяснить, какие долги придется выплачивать в рамках ежемесячного платежа. Чтобы узнать сумму, которую придется заплатить вам при подаче на банкротство, лучше обратитесь к адвокату, который специализируется на банкротстве и знаком с правилами в вашем штате.