Банкротство в США: важные детали, которые нужно знать

Пандемия COVID-19 серьезно изменит наши жизни, экономику и финансовое положение. Уже сейчас многие задумываются о том, чтобы подать на банкротство. Кто-то приводит в пример родственников и знакомых, которые уже это делали (правда, несколько лет тому назад) и просят помочь оформить банкротство по той же главе, что и у них.

В 2019 году более 38 000  калифорнийцев подали на банкротство. Цифры этого года пока сложно спрогнозировать. 

В этом материале я хочу объяснить разницу в Chapters (главах), почему не стоит торопиться оформлять банкротство и какие услуги должен предоставить адвокат.

Прежде чем поддаться общей тенденции (все подали, и я подал), я рекомендую: 

1. Попробуйте договориться с кредиторами. Предложите варианты погашения кредита или реструктуризацию платежей. Получите консультацию специалиста, который рассмотрит ваш кейс.
2. Изучите свои долги. По закону, не все задолженности можно списать даже в случае банкротства. 
3. Изучите законы штата по процедуре изъятия активов (и их защищенности), а также виды банкротства. 

Основные виды банкротства

Глава 7

Ликвидационное банкротство обнуляет задолженности по кредитным карточкам, медицинским счетам и большинство других unsecured долгов, и не требует оформление плана выплат (repayment plan). Одно из основных требований — ваш доход должен быть ниже определенного уровня, и у вас нет имущества, которое превысит сумму изъятия за долги.  

По главе 7 можно подавать, если годовой доход ( рассчитывается на household и количество людей в нем) не превышает:

На одного человека – $59,286

На двоих – $77,860

На троих – $86,665

На четверых  – $99,512

Если зарабатываете больше – вы не квалифицируетесь именно на эту главу банкротства.

Также, по главе 7 можно подавать, если вы квалифицируетесь по имуществу. Очень многие опасаются, что у них заберут дом или квартиру, оставят ни с чем. Для каждой категории имущества есть свои exemption – та сумма, которая не подлежит изъятию. 

Как это посчитать

К примеру, ваш дом стоит $1,1 миллион и у вас долг в $925,000 за ипотеку. “Накопление” составляет $175,000. В зависимости от вашего возраста, семейного положения, наличия инвалидности – из этой суммы вам положено exemption ($75,000, $100,000 или $175,000). Например, если вы живете одни и вам 40 лет, exemption составит $ 75,000 и при продаже дома эта сумма будет вам выплачена, a судебный исполнитель начнет рассчитываться с долгами с оставшейся суммы ($100,000). 

Глава 13

Это план погашения, который основывается на вашем доходе. Он рассчитывается по стандартам Налогового управления.

Например, если ваш доход составляет $4,000, на жизнь по стандартам управления вы тратите $2,000. Разница в $2,000 будет ежемесячно выплачиваться по долгам в течение 36 или 60 месяцев. Выплаты также будут зависеть от категории долгов (secured или unsecured) и сумме накоплений в вашем имуществе (за минусом exemption). 

Если есть накопление в имуществе (например, дом), то выплата должна будет соответствовать сумме накопления. К примеру, тот же проданный дом в $1,1 миллион и $925,000 ипотеки, даст судебному исполнителю возможность погасить задолженности только на $100,000 в процентном соотношении к unsecured долгам, даже если долг больше. Остальная сумма выплаты unsecured долгов кредиторам будет прощена. Помните, все secured долги должны быть выплачены полностью. 

Глава 11

Реорганизационное банкротство. Эта глава подходит для бизнес-структур (корпорации, общества с ограниченной ответственностью или партнерства),  а также для тех, кто не может подавать по главе 13, так как их долги превышают установленный законом лимит.

Лимит на secured долги – $1,257,850, на unsecured – $419,275.

Эта глава подходит в основном для тех, чей уровень достатка выше среднего и имеются основательные накопления в имуществе. 

Почему люди подают на банкротство?

Самые частые случаи из моей практики:

• Отсутствие финансовых знаний и адекватного планирования. Прежде чем вложить в свой или чужой бизнес, нужно провести тщательный анализ, составить четкий бизнес план, изучить налогообложение штата, в котором будет идти работа. Очень многие заключают сделки на пожатие руки, что не имеет никакой юридической силы. Важный момент – нельзя открывать бизнес, не имея резерв финансов минимум на год. 
• Еще одна причина – люди тратят больше, чем зарабатывают. Если банки дают кредитные карточки, то это не значит, что это бесплатные деньги, которые нужно поскорее спустить на разные нужды. 
• Также подают на банкротство в случаях инвалидности и\или потери работы. 

Адвокат при оформлении банкротства

Большинство судей не разрешают оформлять некоторые виды банкротства (например, по главам 11, 13) без участия адвоката. Они сложные технически и без юридического образования сделать невозможно. Если вы не в состоянии оплатить адвоката, то можно найти опцию бесплатной помощи через State Bar вашего штата.

Адвокат должен сделать полную опись имущества и всех задолженностей. По законам штата что-то будет считаться exempt и не подлежать изъятию и дальнейшей продаже, чтобы погасить долги. 

Адвокат также присутствует на собеседовании клиента с судебным исполнителем по банкротству, чья задача найти имущество, продать его и заплатить кредиторам. 

Очень много мошенничества связано именно с процедурами банкротства, и, если это будет обнаружено, тогда будет открыто криминальное расследование.  

Бывают случаи, когда могут подтвердить банкротство, но один из долгов будет расценен как fraud (махинация). В этом случае после окончания процедуры банкротства, вы остаетесь должны сумму кредиторам. 

Еще бывают варианты, что некоторые виды долгов не подлежат списанию.  В таком случае, после окончания процедуры банкротства, вы все равно останетесь с этими долгами, которые нужно будет выплачивать.

Очень распространенная история: покупается дорогая машина, за нее делают несколько месячных платежей и она внезапно пропадает. Технически ее не могут забрать, поэтому дело переносится на другой уровень решения.

Банкротство отразится на вашей кредитной истории в течение считанных часов после его утверждения.

Эта информация будет оказывать негативное влияние на ваш кредитный рейтинг в течение следующих 10 лет, поэтому отнеситесь ко всей документации с полной серьезностью.