Возможно, вам пора оформить банкротство

В этом году значительно увеличился поток людей, которые не смогли финансово соответствовать новому уровню экономики и инфляции, и приняли решение освободиться от душащих долгов, получив свежий старт через банкротство. 

В этом материале я хочу ответить на самые частые вопросы про Главу 7 и долги: какие будут списаны, какие останутся, а какие нужно будет продолжать выплачивать.

Подробнее о Главе 7 я писала здесь.

Банкротство по Главе 7 помогает списать все долги по кредитным картам, медицинским счетам, просроченным арендным платежам и коммунальным услугам, ссудам до зарплаты. Но не все обязательства будут автоматически сняты, даже после предоставления банкротства. 

Что такое Bankruptcy Discharge и как это работает?

Bankruptcy discharge – постановление суда по делам о банкротстве, которое отменяет договор между лицом, подающим заявление о банкротстве, и кредитором. Без действующего договора по закону заявитель не обязан оплачивать списанный через банкротство долг, а кредитор не может предпринимать действия по взысканию задолженностей. 

Однако не стоит надеяться, что долг исчезнет из кредитной истории “в никуда” – он будет указан как долг, который был погашен в результате банкротства. Эта запись будет на кредитной истории 10 лет, однако ее влияние на на кредитный рейтинг должника со временем уменьшится – если, конечно, человек будет осознанно подходить к финансам и правильно погашать свои кредитные карточки и счета. 

Какие долги будут погашены в соответствии с Главой 7?

Заявители по главе 7 списывают все следующие долги: 

• платежи по кредитной карте, включая просроченные платежи и штрафы за просрочку платежа;
• счета агентства по сбору платежей;
• медицинские счета;
• личные кредиты от друзей, семьи и работодателей;
• просроченные остатки коммунальных услуг;
• большинство заявлений о ДТП;
• долги по бизнесу;
• просроченная арендная плата и денежные средства, причитающиеся по договорам аренды;
• большинство решений гражданских судов;
• старые налоговые пени и неуплаченные налоги;
• переплаты по государственным программам, включая программы социального обеспечения и помощи ветеранам.

Примечание о мошенничестве и коммунальных платежах. Любое неправомерное поведение или мошенничество, связанное с долгом, может превратить подлежащее списанию через банкротство обязательство в не подлежащий этой процедуре долг. 

Кроме того, поставщик коммунальных услуг не может отказать в предоставлении услуг из-за подачи заявления о банкротстве, но может взимать разумный депозит для обеспечения будущих платежей.

Дата подачи очень важна

Банкротство помогает списать долги, которые были “до”, но никак не после заявления. Суд по делам о банкротстве погашает все соответствующие долги «до ходатайства». Счета, которые вы накапливаете после подачи заявки по Главе 7, считаются долгами «после петиции». Вы по-прежнему будете нести ответственность за их выплату, даже за те, которые возникнут во время процесса вашего дела. 

Примеры распространенных долгов после петиции включают:

• алименты на содержание ребенка и супруга/и;
• коммунальные платежи;
• арендную плату и лизинговые платежи;
• выплаты в HOA;
• большинство налогов и страховки.

Существуют определенные долги, которые не подлежат списанию даже после удовлетворения ходатайства на предоставление банкротства – например, алименты. 

Кроме этого списать не получится ипотеку, автокредиты и другие “обеспеченные” долги, если вы хотите сохранить их в собственности. Платить придется и недавние подоходные налоги, и другие “приоритетные” долги. Если штат с community law, то выплате подлежат и задолженности по алиментам и налогам супруга. 

Долги, возникшие в результате мошенничества или преступных действий

Суд может объявить обязательство неисполнимым, если лицо, подавшее иск, обмануло кредитора или совершило иное неправомерное действие, например нанесло увечья или убило кого-либо во время вождения в нетрезвом виде. 

Студенческие кредиты

Суд по делам о банкротстве не погашает студенческие ссуды автоматически. Вы по-прежнему будете нести ответственность за выплату студенческой ссуды после банкротства по Главе 7, если только вы не подадите иск и не докажете, что погашение долга вызовет у вас чрезмерные трудности.

Вы можете остановить большинство звонков кредиторов, предоставив номер вашего дела о банкротстве и дату подачи.

Иногда вы будете должны меньше по Nondischargeable долгу после оформления банкротства

Например, человек не мог внести ежемесячный платеж по своей кредитной карте, где накопилось $25 000 долгов. Он также задолжал $2000 по алиментам и $1500 по налогам за предыдущий год. Нуждаясь в новом старте, он подал заявление о банкротстве по Главе 7. Доверительный управляющий смог продать ювелирные украшения этого человека за $10 000 и по правилам приоритета платежа, полностью выплатил алименты и задолженность по налогам, прежде чем использовать остаток в счет погашения задолженности по кредитной карте. Поскольку оставшийся баланс кредитной карты подходил для списания, заявитель остался полностью свободен от долгов.