Все, что нужно знать о банкротстве: отвечает финансовый адвокат

Из-за пандемии коронавируса пострадали очень многие предприниматели.  И если крупные корпорации в большинстве своем придут в форму довольно быстро, то владельцы малых бизнесов (например, салонов красоты, ресторанов) еще не скоро вздохнут спокойно. Некоторые компании уже никогда не откроются, а их владельцы уже сейчас находятся в очень тяжелом финансовом положении.

Под определенные формы бизнеса всегда подписывается персональная гарантия, и прогоревшее предприятие означает, что кредиторы требуют денег уже не с компании, а с человека. Сейчас по стране открываются суды и начинают разбирать дела, как накопившиеся, так  и новые. А это значит, что стартуют новые разбирательства между кредиторами и теми, кто не смог вовремя оплатить счета. 

Встает вопрос — что делать дальше? Стоит или не стоит оформлять банкротство, как оно повлияет на дальнейшую жизнь и как разобраться во всем, несмотря на стресс и переживания?

В этой статье постараюсь дать ответы на самые часто задаваемые вопросы, которые адресуют мне клиенты. 

Что нужно сделать в первую очередь перед подачей на банкротство?

Для начала, нужно сесть и посчитать долги. Для кого-то $10 000 — посильная сумма, которую можно будет выплатить в несколько траншей, а для некоторых это очень много. Сделайте план, сколько вы зарабатываете (до пандемии, на данный момент и сколько, объективно, сможете зарабатывать после снятия карантина).

Не стоит держаться на последнем дыхании, пытаясь реанимировать то, что спасти уже нельзя. 

В процедуре оформления банкротства нет ничего постыдного, это помогает вытащить человека  из долгов и начать новую жизнь — мы называем это fresh start. 

Простой пример: вы потеряли работу, получаете пособие, которого хватает только на еду и на аренду жилья, не можете выйти на новую работу и с начала пандемии не оплачиваете кредитные карточки, тогда банкротство — это выход, чтобы начать свою финансовую историю в стране заново.

Как это отразится на кредитной истории?

Если вы перестали оплачивать кредитные карты и пропустили пару месяцев, это уже отразилось на вашей кредитной истории. 

Я советую сначала наладить финансовую ситуацию, а потом уже восстанавливать цифры рейтинга. 

На кредитной истории банкротство отображается в течение 10 лет, но через 3 года уже никак не влияет на рейтинг.  У некоторых моих клиентов рейтинг поднялся спустя 7 месяцев после банкротства до 700. 

Банкротство (по главе 7) можете оформлять только 1 раз в 8 лет, и через 6 месяцев вам уже будут присылать предложения на новые кредитные карточки. Подробнее о видах банкротства я писала в этой статье.

Если вы все оплачиваете вовремя, то спустя 3 года можете квалифицироваться на ипотеку или рефинансировать уже существующую.

Нужен ли совет профессионала? 

Прежде, чем подать на банкротство, лучше проконсультируйтесь с финансовым адвокатом или CPA. Мы, когда видим цифры ваших доходов и расходов, можем проанализировать, является ли для вас банкротство единственным выходом. 

Например, при подаче на банкротство по главе 7, ваши долги аннулируются — это касается кредитных карточек, медицинских счетов (например, попали в больницу без страховки), а также всех долгов частным кредиторам. 

Некоторые виды долгов не подлежат списанию — студенческие займы, алименты, неоплаченные налоги после 2016 года. 

Что делать, если один супруг не хочет быть причастным к оформлению банкротства другого?

Если у супругов нет общих долгов, все карты и счета оформлены раздельно, то второму супругу не обязательно оформлять банкротство. Но доход и имущество второго супруга обязательно будут указаны в процедуре банкротства. 

Многие думают, что можно быстро переписать имущество (например, дом) на второго супруга или на детей, и таким образом защитить его от кредиторов. Все процессы дарения или переведения в траст должны быть за как минимум за 4 года до подачи на банкротство. Подробнее об этом читайте здесь. 

Какие есть варианты, кроме главы 7?

Можете подать на банкротство по главе 13  — для тех, у кого выше доход и есть накопления в имуществе. 

Вы будете потихоньку выплачивать долги кредиторам, в течение 3 или 5 лет. Выплаты (и суммы) будут зависеть от категории долгов (secured или unsecured) и суммы накоплений в вашем имуществе (за минусом exemption — то есть суммы, которая не подлежит изъятию). 

Как работает консолидация долга?

Когда вы подаете на банкротство, то сами контролируете имущество, распределяете доход и составляете план выплат. 

Например, у вас долги на трех кредитных карточках на общую сумму в $10 000.

Вы нанимаете компанию по консолидации долга (debt consolidation), которая по контракту обязуется договариваться с кредиторами. Вы переводите 35-50% от суммы долга на счет этой компании. По сути, они выступают как сберегательный счёт, берут ежемесячную плату и за работу забирают 15% от сэкономленной суммы, когда договорятся с кредиторами. 

Пока идет сбор денег на счет, ваша кредитная история портится, начинают звонить коллекторские агентства. И никто не может удержать кредитора от подачи на вас в суд. 

В отличие от debt consolidation company, адвокат берет за свою работу гонорар и через подачу на банкротство по главе 7 — долги списываются, по главе 13 — вы оформляете план выплат, и за 3-5 лет все равно заплатите меньше, чем будете платить через debt consolidation.

Кроме этого, адвокат поможет составить план, расскажет, какие карточки более агрессивные, какие менее, как договариваться с кредитором, и целесообразно ли банкротство, если у вас $100 000 накоплений в имуществе, а долгов по карточкам — $30 000. Процессы с адвокатом всегда защищены адвокатской тайной.

Что делать, если помещение взято в аренду под персональную гарантию?

Те бизнесы, которые оформлены как корпорации или LLC, зачастую берут помещение в аренду под персональную гарантию. Не все компании смогут вернуться к прежней работе, и возникает вопрос, что делать с арендой.

Можно попытаться договориться с владельцами помещений, но практика показывает, что сейчас они очень сложно идут на уступки. Хотя арендодатели и понимают, что вы можете оформить банкротство и тогда они не получат и $0. 

Если договориться не удалось, то арендодатель может судить и вас, и корпорацию. Если у корпорации нет никаких активов, тогда охота будет за вашим персональным имуществом. 

Если осталось 2-3 года до конца контракта, вам, например, могут предложить выплатить 5 месяцев и выпустить без штрафов. 

Если помещение было взято под DBA или единоличное владение, тогда при банкротстве по главе 7 долги лендлорду будут считаться unsecured и подлежать списанию.

Нет ничего постыдного в том, чтобы подать на банкротство. Это не криминальное и не уголовное дело. Если вы понимаете, что долги выплатить не удастся в условиях новой реальности, есть смысл признать свои недочеты, сделать выводы и взять свежий старт.