Банкротство — не приговор: какое имущество можно оставить себе
Самый большой страх людей, которые подают на банкротство, что у них отберут все. Дом, страховку жизни, деньги на пенсионном счете, бизнес или ювелирные украшения. Это совершенно не так!
Банкротство не подразумевает, что у вас все отберут и вы отправитесь жить в палатку под мост. Если вы проходите квалификацию на подачу по главе 7, то вам оставят в собственности немало имущества.
Глава 7
Ликвидационное банкротство обнуляет задолженности по кредитным карточкам, медицинским счетам и большинство других unsecured долгов, и не требует оформление плана выплат (repayment plan). Одно из основных требований — ваш доход должен быть ниже определенного уровня, и у вас нет имущества, которое превысит сумму изъятия за долги.
По главе 7 можно подавать, если годовой доход (рассчитывается на домохозяйство и количество людей в нем) не превышает:
- На одного человека – $62 171
- На двоих – $82 418
- На троих – $91 605
- На четверых – $105 232
- На каждого последующего человека в семье + $9000.
Если зарабатываете больше – вы не квалифицируетесь именно на эту главу банкротства. О других главах вы можете почитать здесь.
Также, по главе 7 можно подавать, если вы квалифицируетесь по имуществу. Очень многие опасаются, что у них заберут дом или квартиру, оставят ни с чем. Для каждой категории имущества есть свои exemption – та сумма, которая не подлежит изъятию.
В Калифорнии список exemptions довольно внушительный.
Что нельзя забирать
Дом
Например, ваш дом стоит $500 000, и $450 000 при этом находятся в ипотеке. Ваше накопление в имущество составляет $50 000. Если в вашем штате homestead exemption равняется $75 000, это означает, что ваша недвижимость полностью защищена. Кредитор не сможет настоять на продаже, чтобы с этой суммы забрать задолженность.
В сентябре 2020 губернатор Калифорнии Гэвин Ньюсом подписал закон, который увеличивает размер homestead exemption с 1 января 2021 года – в зависимости от округа он составит от $300 000 до $600 000. Это связано с более высокой стоимостью жилья по сравнению с другими штатами.
Пенсионные накопления
Традиционные и индивидуальные (Roth) пенсионные счета защищены до $1 362 800.
Упрощенные (SEP) и простые счета, план 401k, тантьемы (проценты от прибыли компании) и пенсии полностью защищены.
Страховка жизни
Без лимита, с суммой возврата — такая опция в страховке позволяет защитить имущество от кредиторов.
Ювелирные изделия
На сумму до $1750.
Машины
До 2 машин с “накоплением в имущество” более $5850.
Наличные
Можно оставить $30 825.
Персональное имущество
Мебель, одежда и так далее — без ограничений. Конечно, существуют лимиты, но обычно никто не занимается подсчетом одежды или туфель, так как судебные исполнители не будут тратить время и заниматься их оценкой и продажей.
Бизнес
Если вы владеете LLC или корпорацией, то в заявке на банкротство указывается стоимость бизнеса. К примеру, в компанию было вложено $50 000, и сейчас там $40 000 долгов, то “стоимость” составляет $10 000. Если у вас 50% этой компании, то $5 000 можно списать.
Существует два принципа оценки бизнеса в процедуре банкротства. Первый — ликвидационная стоимость (имущество минус задолженности), и второй EBIDA — оценка оборудования, инструментов, специальной техники.
Бизнес-оборудование
На сумму до $8700. Например, ваша компания занимается благоустройством садов, и вся техника на сумму до $8700 останется у вас даже после оформления банкротства.
Что происходит, если имущество превышает лимиты exemption?
Если у вас имущество превышает лимиты, тогда по главе 7 вы не проходите квалификацию и нужно подавать на банкротство по главе 13. Как пройти тест “на необходимость”, я писала тут.
Это план погашения, который основывается на вашем доходе. Он рассчитывается по стандартам Налогового управления. Например, если ваш доход составляет $4000, на жизнь по стандартам управления вы тратите $2000. Разница в $2000 будет ежемесячно выплачиваться по долгам в течение 36 или 60 месяцев.
Выплаты также будут зависеть от категории долгов (secured или unsecured) и суммы накоплений в вашем имуществе (за вычетом exemption). Помните, все secured-долги должны быть выплачены полностью.
Задача адвоката в процессе по оформлению банкротства — правильно составить опись имущества, проанализировать кейс клиента и сформировать документы в зависимости от того, по какой Главе будет оформляться банкротство. Адвокат также присутствует на собеседовании клиента с судебным исполнителем по банкротству, чья задача найти имущество, продать его и заплатить кредиторам.
