Что такое Travel Insurance и нужен ли он

Итак, travel insurance – это страховка, предназначенная для покрытия непредвиденных расходов, связанных с медициной, отменой/переносом поездок/самолетов/круизов, утери багажа, происшествий в воздухе, как во время международных путешествий, так и во период путешествия внутри одной страны.

Я всегда покупаю travel insurance, куда бы мы не ехали, будь то из Сан Франциско в Лос Анджелес  или Сингапур. За последние 10 лет мы купили порядка 25-30 страховок (в основном у одной и той же компании), и в прошлом году нам пришлось впервые воспользоваться покрытиями в Мексике, в результате несчастного случая. Наша страховка заплатила за медицинские счета и лекарства, порядка $400 долларов (при стоимости в $160).

Буквально месяц назад мы запланировали очередную поездку и решили провести более тщательный анализ рынка, чтобы понять, получаем ли мы то что нам надо за те деньги, которые мы готовы платить. На поверку оказалось, что большинство полученных предложений по travel insurance не выдерживают никакой критики, поэтому мы и решили написать эту статью.

В настоящий момент в Штатах предлагают десятки, если не сотни различных пакетов страхования путешествий. Некоторые предложения узко специализированные, например, покрытие только на медицину, или только на утерю багажа, другие же включают в себя перечень различных покрытий. Естественно, цена различается как по пакетам внутри одной компании, так и по стоимости похожих покрытий в разных компаниях, причем разбег цен достигает 100% и более. Например, за пакет на семью из 4 (2 взрослых + 2 ребенка) вы можете получить цену в $150 и в $300, в зависимости от компании.

О чем надо знать перед покупкой такой страховки:
1. Выясните какой deductible: большинство предложений включает в себя обязательный deductible (сумму которую вы платите из кармана, прежде чем страховка покроет ваше происшествие). Минимальный deductible $50 – обычно об этом нигде не пишут, кроме как “мелким шрифтом на 18 странице” – глубоко внутри многостраничного описания покрытий.

2. Определите, как подавать иск (claim process): многие страховые компании настолько усложняют подачу иска (claim), что получить выплату по страховке почти не реально. Например, вы поехали в Мексику, упали и вывихнули руку (покусали медузы, попали под машину, и т.п.). Так вот некоторые компании требуют, чтобы исковое заявление было заполнено там, где вам предоставили медицинскую помощь. И мы говорим про многостраничную анкету на английском языке, которую и американец с ходу не заполнит, не то что незнающий английского клерк/врач/медсестра.

3. Не покупайте напрямую у авиакомпаний или круиз операторов – у них всегда дороже. Одна и та же страховка, написанная одной и той же страховой компанией, обычно стоит дороже, если вы покупаете ее вместе с авиабилетами на сайте авиакомпании или вместе с круизом. Да это удобнее и быстрее, но и стоить будет на 25-50% дороже, чем если вы берете напрямую без посредников. Кстати, к страховым агентам вопрос повышенной стоимости не относится, если только вам не предложили заплатить broker fee. Также, вы не переплатите, если пойдете на сайт, где, заполнив одну анкету получите сразу много предложений. Там конечно удобно сравнивать и выбирать, но есть одна существенная проблема: очень часто информация, предоставленная на таком сайте, не является актуальной, т.е. страховой продукт, который вам рекламируют может оказаться совсем иным (выше deductible, lack of coverage, wrong limits) – обязательно перепроверьте на вебсайте самой страховой компании.

4. Дети – бесплатно: некоторые страховщики предлагают включить детей бесплатно (до 18 лет).

5. Многие банки-эмитенты включают страховые бонусы в перечень услуг, предоставляемых с кредитной (или даже дебетной) картой. Главное требование – вы должны оплатить часть или все путешествие этой самой картой. Например, чтобы иметь страхование от утери багажа, надо заплатить этой картой за билеты. Или чтобы получить страховку арендованной машины, опять же заплатить за нее этой самой картой. Сервис центр вашей карточки может ответить на все вопросы и объяснить, что же они покроют.

6. Exclusions (исключения из покрытий):
– Страны где сейчас неспокойно или против которых введены санкции. Убедитесь, что страховка, которую вы хотите купить покроет вас в той стране куда вы едете, например, некоторые компании исключают Турцию из покрытий, я уже не говорю про Сирию, Иран, восток Украины и другие страны.
– Экстремальный спорт. Многие страховки не предоставляют покрытия если вы планируете участвовать в экстремальных видах спорта, включая snowboarding, jetski, parasailing, и другие.
– Если вы хотите, чтобы “Cancel for any reason” был включен в ваш полис, важно купить travel insurance вовремя (в зависимости от компании, сроки могут варьироваться от 10 дней с момента депозита за путешествие, до 14 дней до начала поездки). Кстати, выплаты по отмене по любой причине (cancel for any reason) обычно составляют от 50 до 75 процентов стоимости, и практически никогда 100%.
– Банкротство перевозчиков / забастовки. Убедитесь, что ваш перевозчик не объявил себя банкротом или сотрудники принимающего аэропорта, не объявили забастовку. Список перевозчиков и аэропортов обычно публикуется на вебсайтах страховых компаний и вам предоставляется возможность проверки перед покупкой.

7. : несмотря на то, что у вас есть travel insurance, вам выплатят только то, что не удалось вытащить из других источников, например вы опоздали на пересадке на самолет по вине авиаперевозчика и вас пересадили на рейс на след. день, оплатили гостиницу и дали денег на питание). Ваша travel insurance вам ничего не выплатит, поскольку авиакомпания позаботилась о вас. Travel insurance не бывает primary, другими словами вы не сможете получить компенсацию и там и там, а только в одном месте.

Какой travel insurance пакет мы считаем более-менее нормальным:
– Медицина – $25K-$50K на человека, плюс зубы $500-$2,500, в зависимости от страны куда вы едете. Обычно сюда же включено $250К-$500К покрытие по вывозу на спец.рейсе домой на лечение, или домой на захоронение.
– Билеты (авиа,жд, морские) – полная стоимость поездки плюс 25-50% сверху если нужно поменять билеты, чтобы экстренно вернуться домой
– Задержка рейсов – включена (обычно накладывается период ожидания от 4 до 8 часов)
– Отмена поездки по болезни – включена
– Если планируете брать машину в аренду – добавить primary auto liability and primary physical damage.
Стоимость страховки рассчитывается по нескольким факторам:
– Возраст участника
– Стоимость поездки на индивидуального участника
– Иногда в расчет берется откуда и куда вы едете.

Связаться с автором Dmitriy Glazer