Четыре секрета об авариях и автостраховке
Как страховой агент я внимательно отслеживаю все происшествия своих клиентов, сопровождаю каждый иск от начала и до конца, и вникаю во все детали. Поэтому хочу поделиться несколькими важными советами и наблюдениями, ведь часто все обстоит не так, как может показаться на первый взгляд.
1. Около половины выигрыша придется отдать
Если вы пострадали в аварии и обратились к адвокату, будьте готовы: если вы выиграете, он или она возьмет много денег.
Например, если адвокат написал от вашего имени требование о возмещении ущерба, и его тут же оплатили в полном объеме, обычно 33% от этой суммы уходит адвокату сразу.
Но такой исход случается крайне редко и вам очень повезет, если произойдет именно так. В подавляющем большинстве случаев страховая компания будет агрессивно торговаться за уменьшение суммы выплат. Либо вы согласитесь на меньшую сумму, либо все закончится в арбитражном суде (alternative dispute resolution), где судьи-пенсионеры помогут обеим сторонам договориться о заключении мирового соглашения. За представление ваших интересов в арбитраже адвокаты берут уже 40%, но и это еще не все.
Ведь адвокаты получают свою часть с полной суммы выплат, а вы получаете остаток после того как выплачены все остальные расходы по вашему делу. Например, в результате аварии страховая компания виновника выплатила вам $100,000. Адвокат заберет себе $40,000 плюс все расходы (почтовые, копировальные, транспортные, судебные, и т.п. – там может спокойно набежать и $5,000 -7,000 и больше).
Врачи и эксперты, которых адвокат пригласил для того, чтобы выиграть дело, также получают свои премиальные. Стоимость часа работы эксперта варьируется от $300 до 750, иногда доходит до $1,500, в зависимости от квалификации и сложности вопроса. Если ваша личная медицинская страховка оплатила лечение, они тоже имеют право на возмещение своих расходов. Адвокат по закону обязан эти вопросы решить со всеми сторонами (fiduciary liability). В результате “чистая” выплата вам составит на уровне $25,000-30,000, если повезет. Бывает, что страховой выплаты хватает только на то, чтобы заплатить по счетам врачей и ремонт автомобиля (ну и доля адвокату, а как же). Вам уже ничего не остается.
Также читайте здесь про то, почему виновникам аварий не стоит тратить деньги на адвоката, а жертвам – придумывать мнимые травмы.
2. Фотографировать аварию нужно правильно
Если вы попали в аварию и настроены получить компенсацию за это, помните: страховые компании не спешат расстаться с деньгами. Чтобы не доводить дело до суда, который обойдется дорого, надо показать страховой компании серьезность ваших намерений и неоспоримость доказательств вины второй стороны.
Особенно хорошо в этом деле помогают фотографии с места аварии (общие планы, покореженные машины и упавшие столбы, муки и травмы пострадавших). При фотографировании пострадавших постарайтесь, чтобы лицо попало в кадр – иначе вам могут сказать, что фотографии не ваши. Одну мою знакомую в Сан Франциско сбила машина на пешеходном переходе. Поначалу она не обратила внимание на боли в ноге. На следующий день нога распухла, появились отеки и синяки. Травмы сфотографировали на телефон. Адвокат ей объяснил, что без лица эти фотографии могут быть чьими угодно и мало помогут при разбирательстве. Можно, конечно, нанять эксперта-криминалиста, который за $750 напишет свое экспертное заключение, что нога на фотографии принадлежит потерпевшей, но адвокат вряд ли захочет этим заниматься, так что лучше действовать правильно с самого начала.
Естественно, безопасность и жизнь прежде всего: перед тем как бросаться снимать фотоотчеты для будущих судилищ, убедитесь что опасность миновала, пострадавшим оказана помощь, пожары потушены, и вы не находитесь на проезжей части и не станете участником новых аварий.
3. После аварии ваша страховка подорожает, но это исправимо
Обычно перед каждым последующим продлением полиса страховая компания пересчитывает риски, исходя из нескольких факторов. Предположим, что вы водите ту же машину, что и раньше, живете по тому же адресу, и в вашей семье не появились новые водители, то есть дети не получили водительские права. Тогда страховая компания использует следующие данные для расчета страховки на новый срок:
1) Комбинированный коэффициент
Департамент страхования вашего штата этот коэффициент проверяет и утверждает индивидуально для каждой страховой компании не реже, чем раз в полгода. Для этого в каждой, даже самой маленькой страховой компании, есть актуарный отдел, где работают со статистическими данными. Для расчета коэффициента используется множество различных параметров, начиная от показателя средней температуры воздуха на территории каждого почтового индекса, и заканчивая зависимостью количества происшествий от пола, возраста и семейного положения водителя, марки и модели машины, частоты угонов, аварий, в которых виновник скрылся с места происшествия (hit-and-run). Страховщик подает свои расчеты комбинированного коэффициента вместе с документальными подтверждениями своих выкладок, а правительство штата вносит свои замечания и дополнения.
2) Ваша история водителя, включая аварии, штрафы, нарушения за последние 3-4 года.
Водительская история (driving record) пробивается по единой базе данных CLUE REPORT, которую совместно поддерживают все страховые компании и где записаны все ваши “приключения”.
Есть также другая база MVR (motor vehicle report), которую обслуживает департамент автотранспорта DMV вашего штата. В ней содержатся только официально зафиксированные происшествия и нарушения правил дорожного движения. Например, после аварии не по вашей вине и без вызова полиции на место происшествия, вы сначала обратились в свою страховую компанию, а потом напрямую решили вопрос со страховщиком виновника аварии. В этом случае в CLUE REPORT попадут подробности вашего обращения в обе страховые компании, а вот MVR или вообще ничего не покажет, или там появится короткая запись про аварию не по вашей вине (not-at-fault accident).
Из-за человеческих ошибок обе базы могут содержать недостоверную информацию. К сожалению, исправить неточности в CLUE REPORT практически невозможно, а в MVR можно, через суд или с помощью адвоката. Эта процедура исправления ошибок сама по себе может вам помочь в существенном снижении стоимости страховки. Например, один мой клиент через суд “исправил” две аварии, которые случились по вине другой стороны, но в базу DMV попали как совершенные его вине. Как только суд вынес правильное постановление, мой клиент сразу же стал платить в два раза меньше, что не только принесло ему порядка $2500 долларов экономии в год, но и послужило основанием ретроактивного пересчета за все время, когда он платил больше, чем был должен на самом деле.
В общем, ситуация простая: если виновен – выкладывай больше за страховку! И наказывать вас долларом будут каждый раз, пока вы не перестанете попадать в аварии или нарушать правила дорожного движения. Правда, после первой аварии, стоимость вашего полиса хоть и поднимется, но совсем незначительно. А некоторые страховщики даже предлагают специальную программу прощения первой аварии и не поднимут вам цену.
И все равно, даже если вы не виновны в аварии, но решали вопрос с ремонтом и лечением через свою страховку, вам могут поднять стоимость полиса. Ведь страховая компания несет убытки и ей надо их как-то возмещать. Вот и идет запись в ваш файл каждый раз, когда страховщик выписывает вам чек, и цена вашего полиса растет. А когда наберется критическое количество таких записей, вам вообще могут отказать в продлении страховки, за любые деньги.
В таких случаях я рекомендую поискать другого страховщика, который вам еще ничего не выплачивал и не будет вас “штрафовать” за аварии не по вашей вине, а значит и вы будете меньше платить за страховку. Один мой старый приятель из Нью-Йорка поменял свой старый “Фольксваген” на новую “Ауди” и его страховая компания зарядила ему $5,200 в год. Он очень расстроился, и написал в Фейсбуке целый пост про бессовестность компании.
Узнав, что у приятеля было несколько аварий не по его вине, я посоветовал обратится в другую страховую компанию. Через три дня он радостно сообщил, что другая страховая компания уже предложила ему цену вполовину дешевле..Поэтому я советую постоянно проверять цены конкурентов, но не забывать о скидке за лояльность, исчезающей франшизе и других преимуществах, которые вам полагаются за “выслугу лет”.
Если же ваша водительская история настолько плоха, что вам откажут все страховые компании, вы сможете обратится в специальную программу Assigned Risk Plan (по ссылке можно получить дополнительную информацию по Калифорнии, Нью Йорку, Флориде). Администраторы программы могут предложить только самые минимально требуемые лимиты по страхованию ответственности, и не внесут в полис покрытие на ваш автомобиль, так что чинить свою машину придется из своего кармана.
4. Онлайн-предложения от страховых кишат уловками
С развитием технологий процесс получения страховки становится все проще, но никак не выгоднее и дешевле. Когда вы обращаетесь за получением предложений по страховке через интернет, вы имеете дело с высокотехнологичной, выполняющей миллионы операций в секунду бесчувственной железякой, в которую запихнули несколько алгоритмов, сражающихся между собой за право продать вам полис. И они могут бороться используя неспортивные методы.
Многие компании показывают вам цену основанную на чистой водительской истории (то есть отсутствии аварий и штрафов), добавляя мелким шрифтом, что они пробьют вас по базе после того как вы купите страховку, и уже тогда определятся с финальной ценой.
Еще одна хитрость – страхование новой машины не по стоимости покупки аналогичной новой машины (replacement cost), а по текущей стоимости вашей машины (ACV, actual cash value). Например, новый, только что купленный автомобиль стоил вам $30,000, но как только вы выехали за пределы дилера, его ACV упала приблизительно на 20% и теперь составляет $24,000. То есть если вы тут же попали в аварию, страховка заплатит вам примерно $24,000, и чтобы купить такой же автомобиль в замен разбитого, вам нужно будет доложить еще оставшиеся 20% или $6,000 дополнительно.
Уловок много, поэтому я советую вам покупать страховку не напрямую в страховой компании, а через лицензированного брокера. Во-первых, он понимает рынок и может предложить вам на выбор несколько компаний. Во-вторых, если брокер знающий, он проконсультирует вас по покрытиям. В третьих, брокер может правильно оформить различное скидки. Все вместе это целое искусство – не любят страховщики, как говорят в Америке, оставлять деньги на столе. В четвертых, в страховой компании работают сотни и тысячи людей, и для них вы всего лишь голос в телефоне или запись в длинной таблице, а для независимого брокера вы – хлеб с маслом, а это значит персональное внимание и качественное обслуживание.
Ну и самое главное: соблюдайте правила дорожного движения, уважительно относитесь к другим водителям и постарайтесь обойтись без аварий.
Автор: Дмитрий Глазер, Paperless Insurance Services, Inc
