26 мая 2022

Жизнь после банкротства – как начать все с чистого листа

После банкротства еще есть жизнь. Фото pcdn.co

Случаются ситуации, когда люди понимают, что как бы они не старались, выплатить долги не получится. Нет какой-то стабильной работы, случилась непредвиденная и очень дорогая ситуация, либо расходы превышают уровень доходов, а суммы на карточках растут. 

Даже c пособием по безработице или временной подработкой не всегда получается выплачивать минимальные суммы, продолжая платить арендную плату за жилье или за машину.

На помощь может прийти “свежий старт” – оформление банкротства и начало финансовой жизни с чистого листа.

В определенный отрезок жизни банкротство оформляли и Марк Твен, Уолт Дисней, Элтон Джон и Генри Форд.

О процедуре банкротства и подаче на него я неоднократно писала в блоге на “Рубике”.

Этот материал ответит на вопрос: что делать после оформления банкротства?

Ваша задача “с чистого листа” заново выстраивать свой кредитный рейтинг,  планировать финансы и максимально использовать свой статус без долгов.

Обязательно сохраните все документы о предоставлении банкротства – петицию, планирование и порядок прощения долгов. Эти данные можно получить в суде, если они были утеряны, однако, процедура может занять дополнительные время и усилия.

Эта информация пригодится, если какой-либо кредитор решит взыскать с вас долги, а также для корректировки кредитного отчета (в случае необходимости).

Если кредитор продолжит звонить и уточнять про долг, можете предоставить ему информацию о номере кейса, который прошел у вас по банкротству.

Если по какой-то случайности вы забыли указать unsecured долг и оформили банкротство по Главе 7, этот долг автоматически списывается. Однако, если в этом долге под залог указано имущество (например, машина, ипотека), это правило не будет применяться и лучше проконсультироваться с адвокатом. 

По Главе 13 “забытый долг” позволяет кредитору напомнить о нем и взыскать положенное.

Позаботьтесь о работе и жилье

Начните понемногу восстанавливать свою жизнь. Фото hoa.org.uk

Очень важно найти (или сохранить) работу, чтобы у вас был постоянный доход. Кроме наличия еженедельной (или ежемесячной) зарплаты, это будет служить подтверждением кредиторам, что вы надежны.

Поиск хорошего места для жизни занимает второе место по важности.

Все больше арендодателей проверяют потенциальных жильцов на кредитный рейтинг и историю подачи на банкротство, и ваша ситуация может их отпугнуть. 

Вполне возможно, что несколько месяцев вам придется пожить в комнате с другом или родственником, пока кредитная история не улучшится. Арендодатель может попросить двойной или тройной депозит, либо оплату на несколько месяцев вперед.

Держите счет в банке

Открытие и ведение расчетного и/или сберегательного счета также необходимо. 

Наличие в истории закрытых банковских счетов может помешать вам открыть новый текущий счет. Хорошая новость заключается в том, что многие банки предлагают программы второго шанса для людей в такой ситуации. Постоянное поддержание положительного баланса на всех счетах покажет работодателям и кредиторам, что теперь у вас есть надежный денежный поток.

Начните восстанавливать свою кредитную историю

Есть несколько способов попытаться сделать это, независимо от того, какой тип банкротства вы подали.

Оплачивайте счета вовремя. Один из лучших подходов к восстановлению кредитной истории — своевременно оплачивать все свои счета вовремя, поскольку на историю платежей приходится 35% вашего общего кредитного рейтинга FICO. 

Сосредоточьтесь на своевременных выплатах по любым оставшимся долгам, которые у вас могут быть, чтобы показать, что вы можете нести финансовую ответственность.

Откройте secured кредитную карту. Эти типы кредитных карт обычно поддерживаются сберегательным счетом на ваше имя. Деньги на вашем сберегательном счете выступают в качестве залога для secured кредитной карты и обычно используются для установления лимита расходов по карте. 

Постоянное своевременное внесение платежей по этой карте поможет вам восстановить кредитный рейтинг.

После того, как вы осуществляли своевременные платежи в течение длительного периода времени, банк может принять решение о выдаче вам кредитной карты.

Оплата коммунальных услуг. Вам нужно будет связаться с коммунальными компаниями, чтобы узнать, участвуют ли они в каких-либо услугах, которые сообщают о ваших своевременных платежах в кредитное бюро. 

Другой вариант — использовать Experian Boost, инструмент, который позволяет клиентам включать определенные счета за коммунальные услуги и телефонные счета в свои кредитные отчеты Experian, чтобы повысить свой кредитный рейтинг.

Банкротство по Главе 7 обычно остается в вашем кредитном отчете в течение 10 лет.

Вы можете использовать это время, чтобы применить различные тактики для восстановления кредитной истории. Кроме того, когда вы получите решение суда о предоставлении банкротства по Главе 7, многие ваши долги будут погашены, что резко снизит разницу в вашей задолженности и повысит ваш credit score.

В рамках подачи заявления о банкротстве в соответствии с Главой 13 ваш долг реструктурируется таким образом, чтобы вам было легче управлять финансами и использовать часть своего дохода для погашения некоторых задолженностей на срок от 3 до 5 лет. 

В течение этого времени важно не отставать от своего плана платежей, чтобы не потерять активы. В конце периода выплат большая часть оставшегося долга погашается. Тем не менее, банкротство остается в вашем кредитном отчете в течение 7 лет и может снизить вашу оценку на 200 пунктов. 

Подобно банкротству по Главе 7, вы можете применять различные подходы, чтобы попытаться ускорить улучшение своего кредитного рейтинга. Ежегодно рейтинг будет повышаться, если все выплаты будут происходить вовремя.

Регулярно проверяйте свои кредитные отчеты

Мониторьте свои кредитные отчеты – пусть это и не очень приятно. Фото pcdn.co

Идея мониторинга вашего кредитного отчета после банкротства может не вызывать восторга, однако, важно внимательно и последовательно отслеживать цифры, чтобы убедиться, что вся информация, оставшаяся в вашем профиле, является точной.

Неправильная информация может повлиять на кредитный рейтинг, так как будет отражаться как форма неоплаченного долга. 

Более того, долг может быть ошибочно передан новому агентству по взысканию долгов, что может стать проблемой. 

Если вы видите ошибку в своем кредитном отчете, вы должны связаться с бюро кредитных историй и компанией, которая сообщила неверную информацию.

Объясните ситуацию в письменной форме и приложите форму спора кредитного бюро и копии документов, подтверждающих ваше банкротство. Ведите учет всего, что вы отправляете.

Получить ипотеку после банкротства будет непросто – вам придется ждать несколько лет и планомерно выстраивать свой кредитный рейтинг, чтобы дать уверенность кредиторам, что вам можно доверять деньги. Однако, некоторые лендеры разрабатывают новые программы, чтобы выдавать ипотеки людям спустя 3 года после банкротства.

Если общая кредитная история будет выглядеть убедительно, то есть возможность взять ипотеку. 

Автокредит после банкротства получить можно, у вас даже может быть ниже процент интереса, так как машину всегда можно изъять за неуплату, а на банкротство нельзя будет подавать несколько лет.

Ни одно государственное учреждение не может отказать вам в приеме на работу из-за банкротства; однако, частный бизнес может – если у них есть веская причина: например, работа подразумевает операции с деньгами, ведением бухгалтерского учета, расчета заработной платы или управлением финансовой информацией.

В то время как ваш кредитный рейтинг, как правило, получает значительный удар после подачи заявления о банкротстве, при планомерной работе, терпении и дисциплине можно полностью восстановиться и снова встать на ноги. 

Если вы внедрите привычки ответственного отношения и составления бюджета и будете работать над восстановлением своего кредитного рейтинга, вы сможете создать для себя гораздо лучшее будущее – и уже без долгов. 

Еще на эту тему

Трогательная история двухлетнего малыша чудом выжившего во время стрельбы в Хайленд-Парке

Наши политики в США: Татьяна Тулин и шпионские игры

Что стало известно о массовом расстреле на параде 4 июля в пригороде Чикаго

Начинать новую жизнь в иммиграции сложно. “Рубик” облегчает этот путь. Наша цель – помочь иммигрантам достичь успеха в США. Для этого мы пишем статьи, снимаем видео, отвечаем на ваши вопросы, организовываем семинары, создаем среду общения без агрессии и осуждения в наших соцмедиа.

Над “Рубиком” работает более десяти человек, и у нас много затрат – зарплаты, хостинг и так далее. У нас нет внешних инвесторов со скрытыми мотивами. Проект основан и принадлежит журналисту и иммигрантке Катерине Пановой. “Рубик”  живет исключительно за счет рекламных доходов и поддержки аудитории.

Пожалуйста, поучаствуйте в нашей миссии помощи иммигрантам. Ваш взнос пойдет на подготовку материалов, которые помогут конкретным людям – найти работу, избежать депортации, распознать мошенников.

Поддержать Рубик
Заказать консультацию