Во время пандемии ваш кредитный рейтинг вырос? Финансисты утверждают, что это ошибка
Экономика США, как нас уверяют, остается в приличной форме, несмотря на предупреждения о рецессии и агрессивное повышение ставки ФРС (Федеральная резервная система). Но рост просроченных кредитов может быть ранним признаком грядущих новых финансовых рисков. Проблема еще и в том, что пандемия коронавируса привела к несоответствию кредитных рейтингов реальной финансовой ситуации заемщиков.
Бюджеты многих американских домохозяйств сегодня страдают из-за более высоких расходов на жилье, автомобили и продовольственные товары, хотя общая инфляция в Америке и снизилась. И все больше заемщиков переносят свои платежи по кредитам, а не выплачивают их, а более высокие процентные ставки, в свою очередь, увеличивают ежемесячные платежи по ним.
Интересно, что кредитные рейтинги в целом выросли в начале коронавирусной пандемии, хотя миллионы американцев и остались без работы. Дело в том, что заемщики были полны денег от стимулирующих чеков («стимулосов») и пособий по безработице, также они активно пользовались паузами по ипотечным и студенческим кредитам. Многие даже смогли сэкономить и погасить долги, потому что не ездили на работу, не обедали вне дома и не путешествовали.
Как результат, более четверти заемщиков с кредитным рейтингом ниже 600 в начале пандемии получили статус «первоклассный» уже к середине 2021 года. Средний прирост для таких заемщиков составил 88 баллов. Но по данным Intuit Credit Karma, к весне этого года средние задолженности по кредитным картам и личным кредитам снова превысили допандемический уровень. Примерно 38% из заемщиков существенно снизили свой кредитный рейтинг — более чем на 90 пунктов. И кредиторы все чаще стали обращать внимание не только на кредитные рейтинги, но и на свою оценку заявителей.
Дело в том, что кредитные рейтинги «были искусственно завышены» из-за пандемии, говорит Брендан Кафлин, глава отдела потребительского банкинга Citizens Financial Group, крупного регионального кредитора, базирующегося в Род-Айленде.
Кредиторы на протяжении десятилетий полагались на кредитные рейтинги, которые ранжируют заемщиков по вероятности того, что они погасят или не погасят долг — это помогало решить, кому есть смысл выдавать кредит на какие-либо нужды. Хотя они могут колебаться в зависимости от состояния экономики, пандемия привела к несоответствию между кредитным рейтингом и реальной финансовой ситуацией, из-за чего кредиторам стало сложнее оценивать риски.
