Как сэкономить семейный бюджет: иммигрант разрабатывает «умное» приложение

Каждый год средняя американская семья из 4-х человек тратит на $7 000 больше, чем зарабатывает. Почти 70% населения не имеют сбережений. И для большинства ситуация близка к безвыходной. Но иммигрант из России взялся за решение важной социальной задачи. Он хочет помочь семьям экономить при помощи специального приложения.

“Рубик” часто рассказывает об интересных изобретениях иммигрантов. В этой статье мы говорили об ученом, запустившем стартап в сфере биотехнологий, а в этом материале – о том, как изобретатель создает роботов-помощников по хозяйству.

Павел Бондарев живет уже 15 лет в Канаде и создает продукты на основе ИИ. Сейчас он вместе с командой запускает приложение для мобильных телефонов, которое поможет людям сэкономить несколько сотен долларов каждый месяц. Его стартап FinTec называется RIGHT. Это очень персонализированное бюджетирование для каждой семьи и банковский сервис.

Почему это важно

Много лет Павел работал в банках, и через него шла информация о денежных потоках. Заметил тенденцию, что у людей все меньше денег аккумулируются на счетах. Мы стали больше тратить. Цены растут, а тратим столько же, сколько привыкли. Иммигрант провел исследование, и выяснил, что американцы каждый год тратят на $2,5 триллиона больше, чем зарабатывают. Сейчас более половины американских семей залазят в свои пенсионные сбережения, чтобы покрыть свои ежедневные нужды.

Он уверен, что социальное напряжение в Америке в последние 3-4 года – связано с общим снижением уровня жизни. Его бекграунд из бывшего Союза, поэтому иммигрант помнит, что происходит с обществом, когда людям нечего терять. Распад СССР застал Бондарева в Таджикистане.

«Буквально прошел год, и люди стали совершенно другими. Причина в том, что люди, потеряв все, не имели возможности улучшить свою жизнь, и началась гражданская война. Потом переехал в Россию – там было то же самое… К сожалению, я сейчас что-то подобное наблюдаю в США или в Канаде. Я приехал сюда 15 лет назад, и вижу, как страна изменилась», – говорит он в интервью «Рубику».

Поэтому он считает своей социальной задачей – изменить эту ситуацию, помочь людям снова начать делать сбережения.

Кто такой Павел Бондарев и почему он иммигрировал

Павел провел детство в Таджикистане, в закрытом городке, его родители были связаны с урановой промышленностью.

У Павла 3 высших образования. Занимался механикой, потом переключился на прикладную математику, был одним из 20 лучших математиков России. А затем занимался аналитикой в Ростовском университете. Параллельно получал приглашения от международных научных сообществ, поэтому прежде чем иммигрировать в Канаду, успел прожить в нескольких странах. 3 года проработал в университете в Великобритании и даже получил награду от британского научного сообщества. После работал в Швейцарии и Германии, а затем вернулся в Россию – его пригласили внедрить математические наработки в реальную бизнес-практику.

«Как я заработал свой первый миллион. Я понял, что проблема спрос-предложение актуальна для любого бизнеса управления. И начал просто масштабировать решение этой проблемы на другие бизнесы», – рассказывает Павел.

А поскольку ему не нравилось то, что происходило в России, у него просто «отжали» его бизнес. С ним провели беседу соответствующие органы, сказали, что бизнес его забирают, и если он хочет – может им руководить.

Павел решил иммигрировать. Канада показалась наиболее простым вариантом. Визу получил за пару месяцев и уехал вместе с семьей.

Его старший сын говорит на 4 языках, имеет 3 высших образования, недавно закончил учиться. Сын постоянно благодарит за иммиграцию, говорит, что понимает, как это было болезненно для них. Младшей дочери Павла 16 лет, она выбирает свой путь.

Бюджетное приложение – как для себя

Эволюцию взаимоотношений с финансами Павел Бондарев проходил на собственном опыте.

«Я поначалу о деньгах не сильно заморачивался, потому что они были – я всегда очень хорошо зарабатывал. Но в один момент одна из кредиток, которые мы использовали для ежедневных трат, оказалась пустой. $100 000 куда-то просто исчезли. И тогда я начал думать: что мы делаем не так?.. Начал делать исследование для себя: куда я трачу деньги. Оказалось, трачу на какую-то ерунду: 5000 – туда ушло, 10 тысяч – туда. Это меня немного напрягло, потому что с таким подходом не то что пенсионных – жизненных сбережений не будет. И я начал думать на тему того, как мне начать управлять деньгами», – вспоминает специалист.

Проблема была его собственная, но во время работы над старптапом он пообщался еще почти с 1000 людьми, чтобы понять, что это проблема массовая.

Вывод, к которому он пришел, звучит так: «Нет никакой волшебной палочки, таблетки, для финансовой стабильности. Есть только один способ управлять деньгами: строить свой персонализированный бюджет, и следовать. Все. Других решений нет.»

А когда удается сэкономить – уже можно инвестировать и зарабатывать.

Идея бюджетного помощника пришла из банка

Павел Бондарев в иммиграции сначала работал на корпорации. Параллельно запустил 3 стартапа, 2 положил на полку, а третий продал компании Siemens.

Работая в банке, он наблюдал, что стали приходить много людей с просьбой помочь экономить. Павел предложил свою идею сервиса бюджетного помощника, но банкам оказалось не интересно такое решение. Тогда наш герой и его единомышленники ушли из банка и стали строить стартап самостоятельно.

Обратился к своему коллеге, молодому перспективному специалисту из Индии. Он отвечал за мобильные приложения, облачность и так далее.

От инвестиций решили отказаться. Продукт производят на свои деньги, сборы не устраивали – решили не тратить время. У математика есть еще консалтинговый бизнес, он помогает компаниям растить бизнес, а это помогает финансировать его стартап. Сейчас инвесторы стали сами обращаться.

К ним стали приходить много людей, которые готовы работать за небольшую часть от дохода – маркетологи, дизайнеры, другие специалисты – помогают за так, потому что верят, что потенциально что-то большое и реальное.

«Моя задача – в первую очередь привлекать людей, у которых горят глаза», – говорит Павел.

Как работает бюджетный помощник

Это приложение в телефоне, которое помогает вашей семье составить личный план расходов с учетом ваших предпочтений.

«Когда люди знают на каждый день сколько денег они потратят и на что точно – детализация вплоть до морковки – и знают, сколько они могут сэкономить, исходя из своих доходов и затрат – им проще управлять деньгами», – говорит он

Идея стартапа Павла – в индивидуальности и просчете до мелочей.

«Проблема всех существующих финансовых приложений – в том, что там есть только элемент бюджетирования: столько-то нужно потратить на аренду жилья, столько-то – на продукты т так далее, но они не охватывают вот эти мелочи, которые иногда составляют 30-50% наших трат. Плюс – решения предлагаются очень обобщенные. Вы должны потратить на еду 1300. Почему 1300? И как я должен их потратить, что купить? Мы подошли к задаче с другой стороны. Мы строим решения, которые, грубо говоря, оцифровывают человеческую жизнь, вернее, семейные потребности (причем, все анонимно, мы не знаем наших клиентов), а потом все это агрегируем и оцениваем в долларах», – говорит Павел.

Есть траты обязательные, есть не обязательные, без которых можно обойтись. Люди видят визуально на графике – насколько проседает бюджет от покупки сумочки за 300 долларов.

«В нашем приложении будут все члены семьи. Прайм –тот, кто установил приложение, и все другие, включая детей. Потому что наша цель – помогать обучать детей финансовой грамоте с самых азов. Вплоть до того, что детям даются карточки такие же карточки с определенным лимитом. И дети тоже должны быть частью семейного бюджета».

В приложение добавили элемент, который планирует питание, строя индивидуальные вкусы на каждого члена семьи. План питания превращается в список ингредиентов, а он – в план трат. Разработчики уже законнектились с магазинами Велмарт, и он поставляет актуальные цены.

Каждый месяц, 25-го числа, приложение производит перерасчет на следующий месяц, семья получает бюджет и может его просмотреть и что-то изменить. Если вы не хотите сегодня покупать что-то – можно отменить, и приложение предложит альтернативный вариант.

«Цель приложения – показать каждой семье, что вот ваш доход, вот – расход, и вот – сумма, которую вы можете сэкономить к концу месяца».

Построить бюджет – это первый шаг. Дальше становится вопрос: как следовать бюджету, ведь большинство людей – создания эмоциональные. Поэтому импульсивные покупки у нас преобладают. А магазины делают все для этого.

Павел выяснил, что людям нужен физический и психологический барьер. Таким барьером Павел и его команда предлагают сделать специальную дебетную карточку, которая пополняется каждый день только на сумму необходимых трат. Превысить лимит можно, но эта карта создает барьер.

Плюс – автоматизация процессов: вместо того, чтобы ходить в магазин, составляете список покупок и нажимаете кнопку в приложении «доставить домой».

«Чем меньше люди посещают магазины – тем меньше шансов у них перетратить. Мы создаем продукт, который создает невидимые барьеры, которые позволяют держаться в рамках своего бюджета. И когда они видят, что это работает – у них происходит какое-то переключение. И многих людей это останавливает».

Планируется функция сравнения цен, количество, наличие и ассортимент товаров, а также информация о скидках в магазинах.

Павел считает, что экономить на всем – это тоже плохо, ведь жизнь одна, и ее нужно прожить нормально. Поэтому в его приложении заложены специальные конвертики на траты, которые вам приятны – походы в кино, ресторан и так далее.

Разработчики хотят добавить кредитную линию на небольшие суммы, и напоминать закрыть кредит вовремя, чтобы банки не заработали на забывчивости людей.

Изначально приложение создавалось для людей с невысоким доходом, Порог – 60 000 годового дохода на семью (2 взрослых и 2 детей). Но в последние месяцы все больше людей с доходом выше среднего проявляют интерес к этому приложению. Много менеджеров среднего звена, студентов или вчерашних выпускников. Текущее поколение старается строить свою жизнь на несколько лет вперед.

Этот продукт уже тестируют в закрытом режиме. Разработчик говорит, что это помогает людям экономить дополнительно $500-700 ежемесячно.

Кроме экономии, Павел надеется, что приложение поможет людям коммуницировать друг с другом, делиться знаниями, как сэкономить. Ведь кто-то тратит на детский сад на 20—300 меньше, в том же регионе, а другие не знают, как это сделать. Обмен опытом тоже поможет сократить расходы.

Чем такое приложение интересно для продавцов товаров и услуг

Приложение помогает собрать информацию о реальных потребностях реальных людей до каждой морковки. Это ценные данные, которых нет ни у кого. Ведь планирование помогает понять, что купят люди в следующем месяце.

А ритейлеры тратят триллионы долларов на покупки, и им нужно составить план, что люди купят. Возвращенных товаров в Штатах – на сумму около 700 млрд в год. Эти издержки могут значительно снизиться.

Павел и его команда стали коммуницировать с крупными ритейлами. Они хотят стать маркетплейс: помогать людям управлять финансами, а магазинам – знать потребности.

Позже – организовать доставку, чтобы экономить время и деньги на эмоциональные покупки.

«Мы хотим сделать платежную систему следующего поколения. Человек зашел в магазин, у него есть список покупок, человек кнопочку нажал – тут же деньги переводятся организации. И организации будут платить меньше за банковские сервисы.

Другая цель – рекомендательная система. Мы знаем, что люди покупают и как покупают, мы будем убеждать оставлять отзыв. Вся информация будет собираться, агрегироваться. Мы хотим дать такого электронного друга, который даст вам совет, где можно стиральную машинку починить. Для бизнеса – это удаленный маркетинговый департамент», – рассказывает иммигрант.

Сервисы могут платить людям за советы, приход клиентов по реферальной программе. Это один из следующих шагов.

На чем будут зарабатывать

Зарабатывать планируют на подписках. Причем в основном на корпоративных. Работодателю выгодно научить своих сотрудников экономить, тогда они не будут стремиться менять работу.

Плюс – планируют создать финансовую систему, в которой с каждой платы – 1,5% будет идти стартапу.

Но самая большая ценность – база данных, которая стоит больше, чем финансовая система, уверен Павел.

Так математик-иммигрант планирует монетизировать свою идею Right и одновременно принести пользу большому числу людей, помогая им управлять личными финансами.

Видео интервью с Павлом Бондаревым вы можете посмотреть на нашем ютуб-канале.

Если вы хотите рассказать о вашем изобретении – пишите нам, мы с удовольствием расскажем о вашем стартапе: [email protected]