8 февраля 2021

Американцы подсели на услугу “купи сейчас, заплати позже”. Чем это грозит?

Люди тратят больше, чем могут себе позволить. Фото: IMT AT Academy

Леондра Гарретт из Северной Каролины решила купить онлайн три новые пары обуви год назад. Ей показалось заманчивой идея разделить сумму $161 на четыре платежа с помощью услуги «купи сейчас, заплати позже» (BNPL).

Теперь она сокрушается, почему не прочитала мелкий шрифт об условиях платежей: «Для потребителей важно всегда читать мелкий шрифт, а мы не делаем этого».

Когда через пару месяцев провайдер программы BNPL попытался снять платеж с банковского счета Леондры, у нее там просто не оказалось достаточной суммы.

Вскоре после этого 42-летняя женщина получила штраф на $40, а ее кредитный рейтинг упал на 10 пунктов до 650.

Услугу «купи сейчас, заплати позже» предлагают такие поставщики, как Affirm, Klarna, Afterpay и PayPal «Pay In 4». Она получила широкое распространение на розничных сайтах во время пандемии, поскольку люди стали в основном покупать в интернете.

В чем опасность?

Легкость, с которой многие совершают покупки, беспокоит регулирующие органы по всему миру – они опасаются, что потребители тратят больше, чем могут себе позволить.

Согласно исследованию Credit Karma, которое предлагает клиентам бесплатную проверку кредитного рейтинга,

около 40% потребителей в США, использовавших BNPL, пропустили более одного платежа, а у 72% из них после этого снизился кредитный рейтинг.

В ходе исследования, проведенного для Reuters, было опрошено 1038 взрослых потребителей в США, чтобы определить интерес к принципу «покупай сейчас, плати потом», и выяснилось, что 42% респондентов уже использовали эту услугу раньше.

«Процент потребителей, пропускающих платежи, не такой низкий, как мы думали, – сказал Ганнеш Бхарадвадж, генеральный менеджер по кредитным картам Credit Karma. – Люди не задумываются о том, а могут ли они позволить себе этот платеж. Это импульсивное покупательское поведение».

Снизившийся кредитный рейтинг сигнализирует кредиторам о более высоком риске и затрудняет для потребителя получение последующих кредитов, будь то ипотека или новая кредитная карта.

Это может даже затруднить поиск жилья, поскольку лендлорды обычно проводят проверку кредитоспособности перед сдачей квартиры в аренду.

Консультанты по менеджменту из Oliver Wyman говорят, что компании, предлагающие услугу BNPL, в прошлом году совершили транзакции на сумму от $20 до $25 миллиардов. 

Хотя аналитики по-разному оценивают размер индустрии BNPL, поскольку она относительно новая, а некоторые из компаний являются частными. Но все они отметили взрывной рост этой услуги в прошлом году.

Модели BNPL

Услуга помогает продавцам увеличивать продажи, а людям – покупать то, что им нужно. Фото: CNA

Модели BNPL различаются: одни компании получают наибольшую прибыль за счет комиссии с продавцов, а другие взимают с потребителей проценты и пени за просрочку платежа.

В любом случае, услуга помогает продавцам увеличивать продажи, а людям – покупать то, что им нужно.

К тому же, BNPL причиняет меньший финансовый ущерб, чем кредитные карты.

Компания Afterpay сообщила, что количество активных клиентов в США за 2020 финансовый год увеличилось более чем вдвое – до 6,5 миллионов. Причем более половины клиентов Afterpay в США – это миллениалы в возрасте от 25 до 40 лет.

Так, выручка Affirm из Сан-Франциско выросла на 93% – до $509,5 миллионов. Эта компания позволяет покупателям разделять платежи за покупки на сроки от шести недель до четырех лет с процентной ставкой от 0 до 30%.

Клиентам предварительно показывают, сколько будет стоить заем в целом, и не взимают штрафов за просрочку платежа.

Хотя пропущенные платежи могут, конечно, повлиять на кредитные рейтинги.

«Мы одобряем заемщиков только в том случае, если они могут позволить себе погашение с комфортом», – сказала Сильвия Мартинцевич, коммерческий директор Affirm.

А в австралийской Afterpay клиентам запрещено пользоваться услугами компании после пропуска платежа.

Afterpay заявляет, что 95% ее транзакций во всем мире выплачиваются вовремя, а штрафы за просрочку платежа составляют менее 14% от общего дохода.

Сервис PayPal «Pay in 4», широко запущенный в США в ноябре, позволяет клиентам разделить платеж за покупки на сумму от $30 до $600 на четыре беспроцентных платежа. 

В зависимости от страны проживания пользователя за пропущенные платежи может взиматься плата за просрочку.

«Pay in 4» в США не сообщает кредитным бюро о сделках или штрафах за просрочку платежа», – заверил Грег Лисевски, глобальный вице-президент PayPal по Global Pay Later.

По словам главы компании Klarna в США Дэвида Сайкса, за последний год особенно быстро выросло число покупок в диапазоне от $100 до $200.

По его словам, большинство кредитов Klarna являются небольшими, краткосрочными и беспроцентными, что безопаснее для клиентов, чем кредитные карты. Клиенты даже могут отсрочить один платеж без штрафа. А плата за просрочку платежа варьируется в зависимости от штата до максимальной суммы в $21.

«Никто не влезает в долги с нами, – сказал Сайкс. – Мы не даем многолетние ссуды на покупку машины или дома».

Будут ли это как-то контролировать?

Некоторые регулирующие органы считают, что поставщики услуг BNPL должны подчиняться более строгим правилам – как банки.

Ожидается, что этот сектор станет объектом более пристального внимания при администрации Байдена.

«Один из вопросов, который задает новая администрация, – какую позицию займет Бюро финансовой защиты потребителей в будущем», – сказал Марк Палмер, финансовый аналитик BTIG Research.

Эксперты считают, что хотя небольшие ссуды с меньшим сроком погашения и имеют преимущества, но все же они не являются безрисковыми.

Клиенты могут брать на себя больше долгов, чем смогут отдать, ведь даже небольшие суммы имеют свойство накапливаться.

Тамика Ривера, 35-летний страховой агент из Спрингфилда, Массачусетс, покупает много вещей через BNPL и пропускает платежи.

В одном случае за отложенную покупку свитера ценой в $43 ей пришлось выплатить банку $35 за овердрафт.

«Эти услуги удобны, но есть и некоторые негативные моменты», – призналась Ривера.

Алан Макинтайр, глава международной банковской практики Accenture, говорит, что тенденция «покупать сейчас, платить позже» имеет большое будущее, несмотря на недостатки.

«Около 40% людей используют BNPL потому, что не могут взять обычный кредит – либо из-за того, что они превысили свой кредитный лимит, либо из-за плохой или несуществующей кредитной истории. Но некоторые из этих займов могут оказаться неудачными», – предупреждает Макинтайр.

Еще на эту тему

Сенат принял новую коронапомощь. Когда вы получите чек на $1400?

Что можно и чего нельзя делать после вакцинации

Девушке выдали новые права вот с такой фотографией

Начинать новую жизнь в иммиграции сложно. “Рубик” облегчает этот путь. Наша цель – помочь иммигрантам достичь успеха в США. Для этого мы пишем статьи, снимаем видео, отвечаем на ваши вопросы, организовываем семинары, создаем среду общения без агрессии и осуждения в наших соцмедиа.

Над “Рубиком” работает более десяти человек, и у нас много затрат – зарплаты, хостинг и так далее. У нас нет внешних инвесторов со скрытыми мотивами. Проект основан и принадлежит журналисту и иммигрантке Катерине Пановой. “Рубик”  живет исключительно за счет рекламных доходов и поддержки аудитории.

Пожалуйста, поучаствуйте в нашей миссии помощи иммигрантам. Ваш взнос пойдет на подготовку материалов, которые помогут конкретным людям – найти работу, избежать депортации, распознать мошенников.

Поддержать Рубик
Заказать консультацию