Цена на автострахование в Америке
Рабинович страхует машину и получив на руки полис спрашивает у агента:
– А если моя машина сгорит, я также получу полную стоимость?
– Да, но только если вы её не сами подожжёте.
– Я так и знал, что тут какой-то подвох!
Из старого-нового анекдота про Рабиновича.
Начнем с банального – страхования автомобилей – одного из самых распространенных, а потому тщательно регулируемых и повсеместно стандартизированных видов страхования в США. В этой статье мы лишь кратко, не вдаваясь в объяснения, коснемся тех факторов, которые влияют на стоимость страховки.
Итак, цена на автомобильную страховку формируется из стоимости двух основных позиций: страхование ответственности (liability part), что включает в себя ответственность перед третьим лицом за нанесенные увечья и поврежденную чужую собственность. Вторая позиция – страхование вашей собственности (comprehensive/collision part), то есть одного или нескольких автомобилей которые вам принадлежат или которыми вы управляете. На сегодняшний день в США liability part в том или ином виде, является обязательным для всех, остальное – по желанию.
Для удобства условно разделим все факторы на три группы, по степени влияния на цену.
Группа 1 – самое большое влияние на цену персональной авто страховки
А. Автомобиль: цена/возраст, категория (седан, SUV, спортивный, вэн и т.п.). Чем дешевле рыночная стоимость машины, тем меньше будет стоить ее ремонт в случае аварии, и тем дешевле обойдется страховка. При этом страхование ответственности спортивных машин (performance car) всегда стоит дороже.
Б. Использование автомобиля и годовой пробег. Если вы ездите для удовольствия (pleasure), то и платить будете меньше, чем если вы используете машину для поездки на работу или учебу. Ну и чем больше/чаще/дальше вы ездите, тем и дороже стоит страховка. Некоторые страховые компании могут попросить вас прислать подтверждение вашего пробега – копию счета за сервис машины, на которой всегда указан пробег в день сервисного обслуживания.
В. Возраст, стаж вождения в США, и опыт водителя – количество штрафов и аварий.
Г. Покрытия. Чем выше покрытия, тем выше цена страховки.
Чем выше deductible (по-русски это называется “условная франшиза”, – то что вы платите из своего кармана, прежде, чем страховая компания заплатит остальную сумму), тем дешевле страховка.
Группа 2 – относительное влияние на цену
А. Территория где машина паркуется на ночь (определяется по почтовому индексу – zipcode).
Б. Семейное положение: женатые/замужние водители старше 25 лет всегда платят меньше.
В. Страхование сразу нескольких машин на одном полисе. Практически все страховые компании предоставляют дополнительную скидку за то, что вы страхуете несколько машин. Это называется multi-car discount.
Г. Приобретение нескольких полисов в одной компании. За две и более страховки, купленные в одной компании, можно получить скидку до 20 процентов в год на всех страховках. Например машины и дом. Если вы не владеете домом, проверьте или можно недорого купить renters insurance в той же компании – таким образом даже с дополнительным расходом на renters insurance, вы все равно будете платить меньше.
Д. Дополнительные услуги. Сюда входят различные дополнительные покрытия типа эвакуатора/помощи на дороге (закончился бензин, проколол колесо и т.д.), rental car, loan gap, full new car replacement и другие. Цена за каждую дополнительную строчку таких покрытий обычно исчисляется несколькими десятками долларов, или предлагается полный пакет за фиксированную плату.
Группа 3 – незначительное влияние на цену
А. Профессия водителя. Некоторые страховые компании предоставляют небольшую скидку от 2 до 5 процентов в год, если водитель имеет профессиональную лицензию (инженер, адвокат, врач, т.п.)
Б. Наличие сигнализации и GPS устройства для поиска машины в случае угона.
В. Сертификат о прохождении дополнительных курсов вождения (defensive driver course).
Г. Соотношение количества водителей к количеству машин. Некоторые компании берут дополнительные деньги если это соотношение больше единицы, то есть водителей больше чем машин.
Д. Good Student – дополнительная скидка если водителю еще не исполнилось 25 лет и он является студентом-хорошистом, то есть учится как минимум на одни четверки (по пятибалльной системе).
Связаться с автором Dmitriy Glazer
