Можно ли не выплачивать свои долги?

Часто люди, которые попали в непростую финансовую ситуацию и задолжали многим кредиторам не одну тысячу долларов, спрашивают, что будет, если просто не платить? Не оплачивать свои долги по кредитным картам, займам, медицинским счетам и другим задолженностям.

Дисклеймер – это не так просто, как звучит. Чтобы разобрать ситуацию, необходимо ответить на несколько вопросов

Есть ли что-то в залоге или в качестве security interest?

Например, вы взяли машину в кредит, заплатили задаток и пару месяцев платили в срок, а потом у вас пропал доход – и вы прекратили выплаты. В таком случае, поскольку машина не оплачена полностью, дилер имеет право ее у вас забрать – это называется repossession. После 2-3 месяцев пропущенных платежей компания, предоставляющая финансирование на машину, имеет право изъять ее и продать на аукционе. Должник будет в ответе за разницу – между суммой долга и той суммой, которую они смогли выручить за нее.

Такая же ситуация складывается и с ипотечными займами: если вы их не выплачиваете, то банк имеет право забрать дом.

Когда вы подписываете контракт с банком или дилером, то там обязательно указывается, что в случае неуплаты дом или машина являются залогом и права на них будут у secured кредиторов.

Ничего нет в залоге? Что могут сделать unsecured кредиторы?

Долги, которые считаются unsecured (например, кредитные карточки, персональные кредиты, некоторые SBA-займы, долги по оплате медицинских услуг или адвоката) все равно нельзя не платить. Существуют определенные законные процедуры, позволяющие изымать деньги у должников. Технически – при неуплате долгов по кредитным картам, вы нарушаете договор и даете право кредиторам обратиться в суд. Чаще всего они звонят, предупреждают о старте дела, затем нанимают адвоката – и, по условиям контракта, вы обязаны выплатить не только свой долг, но и все административные расходы, такие как “Attorney’s Fees and  Cost”. 

Даже если никак не реагировать на суд, продолжая прятать голову в песок, кредитор может получить “Default Judgment”, и вы будете обязаны выплатить эти суммы. 

Если игнорировать и судебное постановление, то сумма будет расти на 10% в год.

Бывает и такое, что клиент очень долго отказывается платить, и вместо $10 000 долга кредитору уже обязан выплатить дополнительные $15 000 interest.

По законам Калифорнии срок действия решения суда – 10 лет, и можно его продлить еще на 10 лет. То есть за 20 лет кредитор имеет все права забрать свои деньги и штраф за просроченный платеж уже по судебному постановлению. 

При наличии судебного решения существуют дополнительные возможности взыскать долги:

C банковского счета

Кредитор, у которого будет судебное постановление, может получить доступ к банковскому счету и забрать оттуда средства. Исключение составляют пенсионные аккаунты или деньги от Social Security. По закону, банк не проинформирует вас об этом до того момента, как деньги не будут изъяты. 

Поставить lien на дом

К примеру, вы хотите продать или перефинансировать свою недвижимость. Перед этим вы обязаны погасить свои задолженности перед кредиторами, у которых есть судебные постановления на вас. Например, перед продажей управляющая компания скажет, что у вас есть долг перед AmEx с 2002 года и его необходимо заплатить. 

Даже если сейчас у вас нет недвижимости, это может коснуться вас в будущем!

По законам Калифорнии, если есть судебное предписание, при покупке недвижимости на ваше имя оно автоматически накладывается на новый дом, как 2 lien. 

Удержание заработной платы

Если вы работаете, шериф по предписанию суда может обязать вашего босса забирать 25% с зарплаты, чтобы выплачивать ваш долг.

Till Tap Levy

Довольно редкая ситуация, но если вы работаете с наличными и у вас есть кассовый аппарат (например, на автомойке или в кафе), шериф по предписанию суда может приехать в конце рабочего дня и забрать всю выручку для погашения задолженности.

Что делать в такой ситуации?

• Игнорировать

Не самый лучший вариант, но он может сработать, если вам больше 65 лет, вы получаете бенефиты от social security и у вас нет никакого имущества. Коллекторы поймут, что даже при наличии судебного предписания взять с вас нечего, а пенсионные и social security аккаунты не подлежат изъятию. 

• Договориться

Если получится, то лучше договориться со своими кредиторами. К примеру, у кредитора есть судебное предписание на вас на $10 000, можно предложить остановиться на сумме $7000, выплатить и закрыть вопрос. Зачастую возможно согласовать ежемесячные выплаты. 

• Оформить банкротство

К этой опции обращаются те, кому не подошли первые две. 

Основные виды банкротства 

Глава 7 Ликвидационное банкротство

Обнуляет задолженности по кредитным карточкам, медицинским счетам и большинство других unsecured долгов и не требует оформление плана выплат (repayment plan). Одно из основных требований – ваш доход должен быть ниже определенного уровня, и у вас нет имущества, которое превысит сумму изъятия за долги.   

По главе 7 можно подавать, если годовой доход (рассчитывается на household и количество людей в нем) не превышает: на одного человека – $59 286, на двоих – $77 860, на троих – $86 665, на четверых  – $99 512.

Если зарабатываете больше – вы не квалифицируетесь именно на эту главу банкротства. 

Также, по главе 7 можно подавать, если вы квалифицируетесь по имуществу. Очень многие опасаются, что у них отберут дом или квартиру, оставят ни с чем. Для каждой категории имущества есть свои exemption – та сумма, которая не подлежит изъятию. 

Глава 13 План погашения

Он  основывается на вашем доходе и рассчитывается по стандартам Налогового управления. Например, если ваш доход составляет $4 000, на жизнь по стандартам управления вы тратите $2 000. Разница в $2 000 будет ежемесячно выплачиваться по долгам в течение 36 или 60 месяцев. 

Выплаты также будут зависеть от категории долгов (secured или unsecured) и сумме накоплений в вашем имуществе (за минусом exemption). Если есть накопление в имуществе (например, дом), то выплата должна будет соответствовать сумме накопления. К примеру, тот же проданный дом в $1,7 миллиона и $1 миллион ипотеки даст судебному исполнителю возможность погасить задолженности всем кредиторам только на $100 000 в процентном соотношении к unsecured долгам, даже если долг больше. Остальная сумма выплаты unsecured долгов кредиторам будет прощена. Помните, все secured долги должны быть выплачены полностью.  

Глава 11 Реорганизационное банкротство

Эта глава подходит для бизнес-структур (корпорации, общества с ограниченной ответственностью или партнерства),  а также для тех, кто не может подавать по главе 13, так как их долги превышают установленный законом лимит. Лимит на secured долги – $1 257 850, на unsecured – $419 275. 

Эта глава подходит в основном для тех, чей уровень достатка выше среднего и имеются основательные накопления в имуществе. 

В любом случае, ситуацию с кредиторами и финансами необходимо решать, все зависит от того, в какой ситуации оказался человек, какие у него задолженности и к какому результату он стремится.