💰 Как защитить свои финансы в 2023 году — и дать вашим долларам возможность заработать для вас

Никто не говорил, что 2023 год будет чем-то лучше 2022-го — коронавирус остался, война в Европе в самом разгаре, в США лопаются солидные банки, а в Big Tech продолжаются веерные сокращения — все это позволяет говорить о том, что карманы американцев ждет инвентаризация. Как в такой ситуации можно защитить свои финансы — кроме как поддаться общей панике и тоже начинать забирать с банковских депозитов свои кровные доллары? Издание The Wall Street Journal, кажется, нашло несколько ответов!

Примечание редакции — оригинальная статья была опубликована в декабре 2022 года, поэтому руководствуйтесь советами из материала сообразно нынешней ситуации.

Ваши деньги могут заработать… деньги

Не храните ваши капиталы мертвым грузом на одном сберегательном счете — средняя годовая процентная ставка по сберегательным счетам во всех американских банках составляет 0,268%, т.е. с тысячи долларов вы получите дивидендов меньше, чем им хватит на кусок не самой вкусной пиццы. Попробуйте переводить ваши деньги на другие, более выгодные сберегательные счета — и тут сервис MaxMyInterest вам в помощь, который в обмен на 0,08% годовых комиссионных отследит для вас, какие банки предлагают самые высокие процентные ставки.

Проверьте ваш банк, насколько он самом деле клиентоориентирован

Американцы известны своей любовью не менять ничего, если оно уже и так работает. В случае с личными финансами, они могут годами пользоваться одними и теми же услугами своего банка, в то время как банковское дело не стоит на месте и оно становится все более клиентоориентированным.

Вот простые примеры простых вопросов, которые вы можете задать своему банку:

• Почему я годами плачу вам за сервисное обслуживание — в то время как у ваших конкурентов его давно нет?
• Поддерживаете ли вы льготный период овердрафта для моего счета — в том случае, к примеру, когда нужно погасить кредит, но мне нужно чуть больше на это времени? Готов ли мой банк его представить без всяких комиссий?

И что ваш банк ответит на то, что онлайн-банк Lili App Inc. включает в свой расчетный счет трекер для списания ваших налогов, а цифровой банк для иммигрантов Majority предлагает неограниченные международные переводы в рамках ежемесячной абонентской платы? Если ваш банк на подобные вопросы лишь пожимает плечами, нет ли тут повода его сменить?

Разберитесь уже со своими подписками на сервисы!

Задумали сбросить пару килограммов? А как насчет сбросить с себя и пару подписок? Исследование компании C+R Research говорит о том, что средний американец тратит более 200 долларов в месяц на абонентскую плату — на обслуживание разнообразных подписок. И примерно три четверти из опрошенных признались в том, что легко забывают о периодических платежах — а 42% и вовсе сказали, что они иногда платят за те сервисы, о которых вообще не помнят. Так не пора ли завести себе аккаунт в Rocket Money, сайте, который управляет ваши подписками? Он следит за тем, чтобы их стоимость менялась только с вашего разрешения и помогает проводить ревизию всех тех сервисов, с которыми вы вообще имеете дело. Правда, сам Rocket Money тоже работает по подписочным тарифам…

Проверьте все ваши счета. Вот прямо сейчас!

А вы знали о том, что кабельные компании и провайдеры беспроводной связи могут пойти вам навстречу и снизить вам плату за обслуживание просто потому, что для них поиск нового клиента обходится дороже, чем удержание существующего? Поэтому проведите исследование — возможно, конкурент вашего поставщика Интернета снизил цены, или они упали в целом по рынку, и тогда это отличный повод позвонить в вашу компанию и сделать им предложение, от которого они не смогут отказаться. Если же они нашли в себе силы не принять ваше предложение, то перезвоните им же в другой день — возможно, так вам попадется менеджер посговорчивее.

И еще пару советов «не отходя от кассы»:

• Даже если вам удалось получить скидку, возможно, что в отношении вас просто включили льготный месячный тариф, и через 31 день все вернется на круги своя. Поэтому проверьте счет за следующий месяц;
• Проверьте ваш счет и на всякие «дополнительные сборы». Вы не поверите, что там могут вписать «для удобства клиента» (да что угодно!).

Хотя бы раз в год анализируйте свой пенсионный план 401(k)

Не реже одного раза в год полезно заходить в свои учетные банковские записи и проверять уровень личных накоплений, ваши инвестиции (если они есть) и типы используемых вами счетов с налоговыми льготами. И главное — если вы подписаны на пенсионный план «401(k)», то найдите время проанализировать и его. Потому что за год разное случается, и, возможно, вам стоит подкорректировать количество выплат для 401(k). Напомним, речь про популярный в США пенсионный накопительный счёт, который позволяет работникам вносить на него определенные суммы с зарплаты и до уплаты подоходного налога. Кроме этого и работодатели могут в добровольном порядке вносить средства на этот счет своего работника, и такие платежи тоже не облагаются налогом.

Не упустите возможность помочь своим близким

Мы все смертны, поэтому лучше заранее думать о том, что будет с накопленными вами деньгами в случае вашей кончины. Рассмотрим некоторые варианты того, как вы можете с толком распределить свой капитал — и речь не про наследство, но про что-то более практическое:

• Дарите подарки! Делайте финансовые подарки своим близким — но на сумму не более 17 000 долларов, потому что если больше, то это уже облагается налогом;
• Дарите учёбу! Вы уверены, что ваш внук или внучка далеко пойдут, но им нужно помочь с финансированием колледжа — так дайте им возможность выучиться! Если, конечно, у вас накопилось лишних пару десятков тысяч долларов, которые вам решительно некуда девать. Это называется «План 529» — подарок на учебу, который не будет облагаться налогами;
• Дарите здоровье! Есть такая штука, как Счет с гибкими расходами (FSA) — он доступен, если у вас есть медстраховка от вашего работодателя. Помимо ряда других преимуществ, FSA позволяет использовать накопленные средства на вашем счету для оплаты определенных медицинских и стоматологических расходов не только для вас, но для вашего супруга, а также ваших иждивенцев.