Как выбрать и понять медицинскую страховку и страховку жизни в США — рассказывает страховой агент Анастасия Сорокина

Большинство иммигрантов (да и американцев) не понимают, что покрывает их медстраховка, как она вообще работает, сколько стоит, и чем отличается один план от другого. И это не вы недостаточно умны — это просто действительно сложно, и специально.

Даже прожив в Америке 10 лет, основательница Рубика Катя Панова только в прошлом году осознанно выбрала медицинскую страховку, до этого не особо вникала. Поэтому она пригласила человека, который разбирается во всех тонкостях страхования — Анастасию Сорокину, агента медицинского страхования и страхования жизни, у которой есть талант просто говорить о сложном.

Записаться на бесплатную консультацию с Анастасией Сорокиной можно по телефону (305) 331-5932 или по имейлу [email protected]. Также можете написать ей на фейсбук.

Анастасия помогает понять и выбрать правильные медстраховки более 6 лет, имеет лицензии практически во всех штатах и ежедневно консультирует иммигрантов.

«Стоит помнить, что в Америке страховка – это финансовый инструмент», — объясняет она.

Анастасия Сорокина может помочь иммигрантам со страховкой практически во всех штатах. Она дает бесплатную консультацию, уделит вам столько времени, сколько нужно, объяснит доступным языком все нюансы вашего текущего страхового полиса, проанализирует ваши запросы и подберет вариант страховки под вашу ситуацию.

«Я научу вас понимать страховые планы, терминологию. И после консультации не важно, возьмете вы новый страховой план у меня или останетесь со своим текущим планом – вы разберетесь в медицинском страховании в США!».

Присоединяйтесь к эфиру со страховым агентом Анастасией Сорокиной 1 августа, чтобы задать ей вопросы. Вот ссылки для фейсбука, инстаграма и ютюба

Виды медстраховки в США

1. Бесплатная медстраховка от государства Medicaid для людей с низким доходом или без дохода. Медикейд может называться по разному в разных штатах, например, в Калифорнии это — Медикал.

2. Для пенсионеров (людей старше 65 лет) есть Medicare. Эта медстраховка покрывает очень много всего и бесплатная.

3. Медстраховка по скидочным ценами (“Обамакэр”) через маркетплейс в вашем штате. Такая возможность доступна, если работодатель не предоставляет медстраховку или вы работаете на себя.

4. Медстраховка через работодателя, который покрывает стоимость полностью или частично

“Часто люди думают, что “обамаcare” – это страховка для людей с очень низким доходом. Но это не так! Кто угодно может купить эту страховку, но для всех она будет стоить по-разному”, – говорит Анастасия.

В США работодатели предоставляют медицинскую страховку только если вы работаете в штате – не по контракту. Правда, скорее всего вам придется оплачивать самим часть стоимости. Но это все равно дешевле, чем покупать ее самостоятельно.

Анастасия уточняет, что если вам работодатель предлагает страховку но варианты вам не нравятся, вы не сможете получить субсидированную государственную страховку.

Когда покупать страховку

Обычно купить страховку можно с 1 ноября до 31 января, этот период называется “open enrollment.” Если у вас была уже страховка, и вы ее не поменяли в этот период, то иногда вам автоматически продлять предыдущую страховку (однако лучше е пускать такие вещи на самотек).

Но Анастасия уточняет, что есть множество случаев, когда можно покупать и менять медстраховку посреди года. Вот некоторые:

• Если вы переехали в другой штат;
• Развелись / женились / овбодели;
• Родился ребенок;
• Вы потеряли страховку с работы;
• Получили новый иммиграционный статус;
• Приехали в США, выиграв грин-карту

Сколько стоит медстраховка?

Цена медстраховки очень индивидуальна. Она будет зависеть не только от вида страхового плана, но и от штата, округа, медицинской истории, дохода, возраста, состава семьи, возраста и многих других факторов.

Стоимость идентичных страховок разнится и в зависимости от штата: цена аналогичных полисов может отличаться на 20-30% в разных штатах.

На стоимость влияет и возраст «пациента». Если вам 20, и у вас нет хронических заболеваний, можно найти страховку за $200 (без государственного субсидирования, полная цена). Но та же самая страховка для вашего родственника, которому 60 лет обойдется в $500-600, объясняет Анастасия. Страховые компании оценивают риски: насколько вероятно, что вы сильно заболеете, и на вас придется тратить много денег.

«Когда мы начинаем выбирать план страхования для клиента, мы начинаем смотреть на штатовские программы, «Обамаcare» и федеральные – Medicaid. Расчет идет от того, сколько зарабатывает домохозяйство и человек в этом домохозяйстве», — говорит Анастасия.

Рассмотрим на примере: семья 4 человека, супругам по 40, двое детей по 10 лет. Предположим, что родители – предприниматели, самозанятые. Если их декларируемый доход (после всех списаний) – меньше $ 60 000, то, скорее всего, дети смогут получить бесплатную страховку Медикейд, а родители могут взять недорогой план “обамакэр”.

Страховые выплаты можно списывать с налогооблагаемой базы.

Как купить медстраховку

На федеральном сайте от правительства Healthcare.gov можно увидеть, какие планы от страховых компаний доступны в вашем штате. Но сначала нужно заполнить длинную анкету, где вы рассказываете о доходах, составе семьи и так далее.

Если вы поговорите со страховым агентом, для вас все посчитают точно, рассмотрят разные варианты и предложат на выбор разные планы, так что вы ничего не теряете, обратившись.

Записаться на бесплатную консультацию с Анастасией можно по телефону (305) 331-5932 или по имейлу [email protected]. Также можете написать ей на фейсбук

Чем отличается cтраховой план PPO от HMO

HMO (Health Maintenance Organization) — он стоит дешевле, но на выбор у вас меньше специалистов, и только по направлению от своего терапевта. Вы можете посещать тех врачей и больницы, которые заключили договор с HMO.

“Тут больше бюрократии и дольше ждать какие-то процедуры и лекарства. И если назначена плановая операция, нужно идти только в конкретную больницу, которая принимает ваш полис”, — объясняет Анастасия.

РРО (Preferred Provider Organization) — стоит дороже, но не нужно авторизации терапевта и больше свободы выбора. PPO предоставляют наиболее широкий выбор.

“В некоторых штатах, например, в Канзасе, Обамаcare предоставляет РРО-план. А в других штатах, например, в Техасе, невозможно увидеть ни одного плана РРО на маркет-плейсе”, — рассказывает Анастасия.

На какие цифры и слова нужно обратить внимание в страховом полисе

premium — сколько вы платите каждый месяц за страховку (например, $400 в месяц на семью);

deductible — сумма, которую вы платите сами за медуслуги до того, как ваша страховка начнет их покрывать (например, первые $2000 вы оплачиваете сами, а потом начинает платить страховая компания);

co-payment — фиксированная сумма, которую вы платите сами, например, за визит к врачу (например, $50 за визит к терапевту вы платите сами);

out-of-pocket maximum — максимум, который вы можете потратить из собственного кармана пока страховая не станет покрывать все в 100%-ном размере.

Телемедицина (прием у доктора онлайн) практически для всех страховых планов будет бесплатной.

«Некоторые агенты вводят клиентов в заблуждение, говорят: “о, у вас план «0 deductible». Но это совсем не значит, что человек ничего не заплатит», — говорит Анастасия.

Она приводит пример парня, которому операция и госпитализация обошлась в $110 000. И он, думая, что у него «0 deductible», был уверен, что все $110 тысяч страховка ему покроет. Но это не так!

Анастасия рассказывает. что в реальности у него был out-of-pocket maximum — $10 тысяч, и по условиям полиса он должен платить 50%, пока не наберет out-of-pocket maximum. 50% от 110 тысяч – это 55 тысяч. Но парень не будет платить 55 тысяч, а только 10 тысяч из них, его out-of-pocket maximum.

Deductible бывает отдельным — на семью, на отдельного члена семьи и даже на лекарства.

«Часто люди упускают, что есть минимум на дорогие медицинские аппараты. Это может быть препараты химиотерапии, лечение от артрита, рассеянного склероза. Курс лечения может достигать $20-30 тысяч в месяц.Аккуратно смотрите на deductible на медицинские препараты, особенно в недорогих планах или планах с “0 deductible», — говорит страховой агент.

Записаться на бесплатную консультацию с Анастасией можно по телефону (305) 331-5932 или по имейлу [email protected]. Также можете написать на ее фейсбук

Когда нужно насторожиться

1. Когда страховой агент убеждает вас, что страховой план покрывает ВСЕ.

«Нет планов, которые покрывают все. Даже планы, которые вы берете на Маркерплейсе, не будут покрывать, например, экспериментальную медицину. Агент должен понять вашу конкретную ситуацию, основные ваши приоритеты – лекарства для хронической болезни, прием у конкретного врача или самый экономный план, например, для покрытия просто несчастных случаев и внезапных госпитализаций», — рассказывает Анастасия.

2. Слишком дешево.

Если вам 60 лет, вы не можете рассчитывать на субсидии государства, и вам предлагают медицинскую страховку (не на маркетплейсе) за $200-300 – ждите подвоха.

Если вы вчитаетесь в мелкий текст в дешевом страховом плане, вы, например, можете узнать, что он покрывает только 5 дней реанимации. А если человек пробыл там 10 дней – он получит огромные счета.

Стоматологическая страховка

В США лечить зубы дорого. И даже самые лучшие страховки плохо покрывают стоматологические услуги — предупреждает страховой агент Анастасия Сорокина.

“Выгоднее всего покупать «зубной» страховой план, если это большая семья, и дети регулярно ходят к стоматологу”, — советует Анастасия.

А вот для взрослых – не все так однозначно. К сожалению, иммигранты, как правило, вспоминают о зубной страховке уже когда обращаются к стоматологу. Тогда страховка вряд ли покроет расходы. И в таком случае Анастасия советует не покупать зубную страховку, а взять беспроцентный медицинский кредит. Как вариант – выехать в Мексику или другую страну, где намного дешевле, и лечить зубы там.

Сколько стоят роды в США?

Основательница «Рубика» Катя Панова – мама троих детей, рожденных в США. И во всех 3-х случаях это были разные решения. Первого сына она родила по специальной государственной страховке для студентов по обмену, и ничего не платила за роды.

Второй ребенок родился в больнице, без осложнений, ей не дали ни одного препарата, и врач вообще опоздал, поэтому муж принимал роды. И все равно пришлось заплатить около $6000. Дорого обошлось именно пребывание в больнице.

С третьим ребенком опытные родители решили, что будут рожать дома. Вне страховки они взяли акушерку, и домашние роды вышли дешевле, чем рожать по страховой – они заплатили меньше $5000.

“Лучший вариант для родов – если вы имеете право на государственную помощь и берете, например, Медикейд. Там все просто: сама страховка бесплатная, и по родам ничего доплачивать не нужно”, – говорит Анастасия.

В ином случае родить без страховки, возможно, будет дешевле (так как цены на медуслуги для страховой сильно выше, чем для незастрахованных пациенток). Например, в госпитале в Майами можно родить за 5-8 тысяч.

«Но все же я советую в таких случаях иметь хотя бы самый high deductible план”, — советует Анастасия.

В ряде «демократических» штатов, например, в Нью-Йорке или Калифорнии, медикейд для родов выдают иммигранткам даже без статуса, туристкам. Однако если иностранки пользуются планом для бедных американов, это неправильно, и их за это наказывают (об этом Рубик писал в этом материале). Даже жена украинского министра рожала в Америке бесплатно.

Украинки, которые приехали в США по U4U или находятся в TPS статусе, могут пользоваться бесплатными государственными планами для родов, если не имеют высокого заработка.

Посоветоваться относительно страховок для родов можно записавшись на бесплатную консультацию с Анастасией по телефону (305) 331-5932 или по имейлу [email protected]. Также можете написать ее на фейсбук страницу.

Страховки для гостей или родителей

В США есть туристические страховки. Но, в отличии от Евросоюза, Америка не требует от визитеров обязательно приобрести медстраховку. Но все таки купить такую страховку не помешает, чтобы вы были спокойны.

Для пожилых можно выбрать вариант, который покроет внезапные госпитализации и несчастные случаи. Но при этом такая страховка не покроет, например, рутинное обследование.

Большинство планов для пожилых покрывают только внезапно возникшие проблемы. Но есть и те, которые покроют хронические проблемы со здоровьем, даже рак. Но стоить они будут в 2-3 раза дороже.

Страхование жизни — $30 в месяц и вы спокойны

История из жизни: иммигрантка в разводе с мужем-американцем, он помогал финансово ей и детям. Но он внезапно умер, его застрелил случайный человек на автозаправке. Бедная женщина осталась ни с чем, даже собирала деньги на похороны бывшего мужа в группах у русскоязычных дальнобойщиков. И очень пожалела, что он не застраховал жизнь, ведь теперь его дети остались без поддержки.

«Конечно, важно, чтобы в семье был застрахован как минимум самый главный кормилец. Потому что если произошла трагедия – хотя бы другие члены семьи будут финансово защищены. Страхование жизни покрыло бы такие расходы как похороны, а также, в зависимости от цены – такие расходы, как обучение детей, оплату ипотеки и другие моменты», — рассказывает страховой агент Анастасия Сорокина которая также предлагает своим клиентам страховку жизни.

Цена зависит от возраста, покрытия полиса, медицинского здоровья и других факторов. Многие иммигранты переживают, что это слишком дорого. Но в реальности каждый может себе это позволить. Например, страховка на 1 миллион, если ее купить в 30 лет, будет стоить $30 в месяц.

Записаться на бесплатную консультацию с Анастасией по страховке жизни можно по телефону (305) 331-5932 или по имейлу [email protected]. Также можете написать на ее фейсбук