Как сэкономить на страховании от землетрясения

Как сэкономить на страховании от землетрясения

В страховании недвижимость от землетрясений есть свои подводные камни. Фото duzenlisigorta.com
В страховании недвижимость от землетрясений есть свои подводные камни. Фото duzenlisigorta.com

Эта статья для тех, кто рассматривал покупку страховки от землетрясения (earthquake, далее для удобства EQ), но решил её не покупать из-за цены или высокого deductible.

О том как снизить цену такой страховки я расскажу используя следующий пример.
Итак, вы счастливый обладатель дома в Калифорнии. Как вы наверное знаете, ваша страховка на дом не покрывает EQ, либо предоставляет очень ограниченное покрытие от EQ (не на дом, а на вещи в доме) и стоит такое удовольствие $300-500 дополнительно. И вот вы решили защитить себя от EQ.

Согласно калькулятору компании CALIFORNIA EARTHQUAKE AUTHORITY, цены которой являются практически самыми низкими в Калифорнии, стоимость обычной, “без наворотов”, страховки на $400 тыс для двухэтажного дома в Сан Хозе, построенного в 2006 году, с 5% deductible составляет порядка $1,344 в год. Те же покрытия, но с 15% deductible уже стоят $743 в год.

Надо заметить, что 5% deductible составит целых $20 тыс, а 15% deductible вообще невообразимые $60 тыс, которые вам придется выложить, в случае если ваш дом будет полностью разрушен сейсмической активностью.

Вот тут как раз и есть один секрет, о котором многие не знают, а именно: несколько страховых компаний предлагают дополнительную страховку на сам deductible.

То есть вы покупаете 2 полиса: первый, от землетрясения с высоким deductible, например 15, 20 или 25%. Второй полис уже на сам deductible или его часть, по-английски это называется «deductible percentage reduction buyback». Например buyback на 10%, означает общее уменьшение вашего deductible c 15 до 5 процентов. Стоимость такого полиса всего $250 в год.

То есть, продолжая рассматривать наш пример, в случае землетрясения и полного разрушения вашего дома, первый полис выплатит вам $400 тыс — 15% = $340 тыс. Второй полис заплатит еще за 10%, то есть еще $40 тыс. Соответственно ваша часть “из кармана” уже составит не $60, а $20 тыс.

Теперь вернемся к ценам. Как уже указано выше, первый полис с 5% deductible стоит $1,344 в год. А путем добавления второго полиса, ваш годовой платеж составит около $743 + 250 = $993 в год за оба полиса, то есть вы экономите $351 доллар или около 26% (1,344 — 993).

Важное замечание: чем ближе ваш дом находится к возможным эпицентрам землетрясения, тем выше стоимость EQ страховки, и тем меньше в процентном соотношении будет ваша экономия. Например, в Сан Франциско, за два полиса вы заплатите порядка $300 меньше, чем за один, как в примере выше.

Справедливости ради замечу, что в обоих рассмотренных случаях, мы сравнивали цены от CALIFORNIA EARTHQUAKE AUTHORITY (CEA), которая предлагает практически самые дешевые варианты, и у других компаний цена на EQ страховку обычно выше. Соответственно и ваша экономия может составить до 50%.

И еще пару слов про CEA:
Во-первых, они берут к себе в клиенты не всех, а только тех, у кого обычная страховка на дом от нескольких страховых компаний — участников этой программы.

Во-вторых, в случае землетрясения, CEA заплатит вам по минимуму, и только за пустую коробку. Если ваш дом “украшен” лепкой, плиткой, полами из ценных пород дерева или дорогой встроенной мебелью на кухне, не рассчитывайте что вы получите деньги на восстановление всего этого. Их формула довольна простая: стоимость постройки “economy grade” за квадратный фут составляет $100-150. Вот и умножьте площадь вашего дома, и получите то, что вам выплатят, даже если вы купили более высокие лимиты покрытия. Как сказано на вебсайте самой CEA: «[our] earthquake insurance is designed to help pay for repairs or rebuild your home after a damaging earthquake so you and your family can get back to normal living. As with any insurance policy, covering «everything» will increase your premium.» Другими словами, чудес не бывает и вы получаете то, за что платите. Хотите полное, без ограничений за «излишества», покрытие — не идите в CEA.

Связаться с автором Dmitriy Glazer

Эта статья для тех, кто рассматривал покупку страховки от землетрясения (earthquake, далее для удобства EQ), но решил её не покупать из-за цены или высокого deductible. О том как снизить цену такой страховки я расскажу используя следующий пример. Итак, вы счастливый обладатель дома в Калифорнии. Как вы наверное знаете, ваша страховка на дом не покрывает EQ, […]

Дмитрий Глазер
Автор |
специалист по страхованию, Калифорния