19 июля 2022

Как договориться, чтобы вам простили займ для бизнеса

Договориться о прощении долга можно, но нужно соблюсти ряд условий. Фото entrepreneur.com

Во время пандемии очень многие люди воспользовались займами от правительства – PPP и EIDL. Их было довольно просто получить, предоставив налоговые документы, а условия возврата (а в случае с РРР – прощения) казались довольно выгодными.

Однако, спустя месяцы инфляции, трат и перенесенных периодов для первых оплат, многие предприниматели четко осознают, что выплатить займ будет непросто.

В этом материале речь пойдет о EIDL займах от Управления по делам малого бизнеса (SBA). 

EIDL (Economic Injury Disaster Loans) – это кредит, по которому бизнесмены могли получить до $2 миллионов. При подаче заявки была возможность запросить и получить аванс (грант) в размере до $10 000, который не приходилось возвращать в случае отказа в выдаче кредита. Если сумма была больше $200 000, то требовалось предоставить персональную гарантию.

Этот займ выдавали на срок в 30 лет под 3,75%.

В соглашении четко указаны общие деловые расходы (аренда, покупка оборудования, заработная плата, офисные расходы и т. д)., хотя многие тратили деньги на приобретение недвижимости, ремонт и машины.

EIDL займы считаются unsecured, однако, по договору-то вы предоставляете SBA “security interest” во всем своем бизнес имуществе, которое есть у вас сейчас, а также то, которое получите в будущем, включая мебель, деньги на банковском счете, интеллектуальную собственность, транспортные средства, оборудование и так далее.

Личная гарантия предоставлялась, если сумма кредита составляла $200 000 и более.

Если сумма кредита, которую вы получили, составляет менее $200 000, то ответственность несет только ваша бизнес-корпорация или LLC. Это не относится к индивидуальным предпринимателям.

Что же делать, если бизнес потерпел крах, и даже при самом оптимистичном сценарии выплатить займ в полном размере невозможно? По аналогии с задолженностью в Налоговом управлении, можно подготовить и документально подтвердить компромиссное предложение и попытаться договориться с SBA на выплату суммы меньше, чем вы должны.

Если SBA одобрит ваше компромиссное предложение, ваш кредит будет реклассифицирован как “Компромиссный/закрытый”, и все взыскания со стороны SBA прекратятся. Вы НЕ лишитесь возмещения федеральных налогов в будущем.

Однако, при этом у вас может быть закрыта опция получать средства у SBA в дальнейшем. Эту процедуру необходимо проходить отдельно для заемщиков и поручителей.

Сумма, которую вы предложите для компромиссного решения, должна быть разумной и реальной для возмещения в оговоренные сроки. 

Ее нужно выплатить единовременно, обычно – в течение 60 календарных дней с даты утверждения. Однако, можно договориться и о рассрочке, если это поможет максимально вернуть кредит.

Компромисс уместен, когда бизнес заемщика закрыт, а все залоговое имущество ликвидировано. Кроме того, заемщик может подать компромиссное предложение, когда бизнес заемщика все еще работает, но жизнеспособность компании находится под угрозой.

Однако, это не опция, если временно случились перебои с доходом.

Этот займ позволял получить на помощь бизнесу до $2 миллионов. Фото freshbooks.com

Общие требования к заемщику при подаче компромиссного предложения:

     1. Заем должен быть классифицирован как ликвидируемый;

2. Заемщик, делающий предложение, не должен быть банкротом, если только суд по делам о банкротстве не разрешил компромиссное действие;

3. Полная сумма задолженности по кредиту не может быть взыскана, потому что:

а) заемщик не в состоянии оплатить его в разумные сроки;

  • (b) он не может быть взыскан посредством процедуры принудительного взыскания в
  • течение разумного периода времени;
  • (c) стоимость взыскания не оправдывает принудительного взыскания;
  • d) существует значительный судебный риск (т. е. реальные сомнения относительно
  • возможности одержать победу в суде из-за юридических вопросов или фактических
  • споров);
  • (e) Учитывая особые обстоятельства заемщика (например, болезнь), его выплата
  • вызовет финансовые трудности.

     4. Взыскание остатка кредита не запрещено действительными средствами правовой защиты, такими как освобождение от банкротства или срок исковой давности;

     5. Заемщик не участвовал в мошенничестве, искажении фактов или других финансовых нарушениях; 

     6. Сумма компромисса находится в разумном соотношении с суммой, которая может быть возмещена в разумные сроки посредством процедуры принудительного взыскания, и является достаточной для защиты целостности кредитной программы SBA.

Если заемщик представляет компромиссное предложение с действующим предприятием, также применяются следующие требования:

  • Компромисс должен быть необходим, чтобы избежать закрытия бизнеса;
  • Заемщик должен пройти процедуру оценки и обоснования для успешного урегулирования;
  • Компромисс должен быть частью общего плана реструктуризации долга, в котором участвуют все кредиторы заемщика;
  • Конкретные детали, касающиеся обеспеченного и необеспеченного соглашения о сокращении долга заемщика с каждым из его кредиторов, должны быть изложены в письменном соглашении, подписанном всеми кредиторами заемщика; 
  • Компромисс должен быть справедливым и равноправным по сравнению с выплатами, которые должны быть получены другими кредиторами заемщика.

Какие документы могут пригодиться:

  • Форма SBA 1150 (Компромиссное предложение) или другое письменное предложение, подписанное в соответствии со штрафами 18 U.S.C. § 1001 за ложные заявления;
  • Форма SBA 770 (Финансовый отчет должника) или другой текущий финансовый отчет, в котором указаны активы, обязательства, доходы и расходы заемщика. Если заемщик является действующим предприятием, он должен включить свою финансовую отчетность на конец года за последний год. Если у заемщика есть какие-либо аффилированные лица, заемщик также должен включить текущую консолидированную финансовую отчетность;
  • Полную копию личных федеральных налоговых деклараций заемщика за последние два года или объяснение того, почему копия недоступна, вместе с заполненной формой IRS 4506-T (Запрос выписки налоговой декларации); 
  • Для каждого действующего предприятия и аффилированного лица полная копия налоговых деклараций по федеральному подоходному налогу за последние два года или объяснение того, почему копия недоступна.

После достижения договоренностей с SBA лендер должен:

  • Выпустить mutual release;
  • Получить оговоренную сумму;
  • Оперативно применить эту сумму к основному остатку кредита;
  • Выпустить соответствующие кредитные документы после проверки того, что вся
  • сумма компромисса была получена; 
  • Если нет законных средств для взыскания остатка по кредиту, например, от другого
  • заемщика по кредиту, представить итоговый отчет, чтобы можно было списать
  • остаток по кредиту.

Еще на эту тему

Как победители лотереи грин-кард из России проходили интевью в Рио

Американцы стали меньше поддерживать иммиграцию – говорят опросы

15 штатов, где нужно зарабатывать более $70 000, чтобы свести концы с концами

Начинать новую жизнь в иммиграции сложно. “Рубик” облегчает этот путь. Наша цель – помочь иммигрантам достичь успеха в США. Для этого мы пишем статьи, снимаем видео, отвечаем на ваши вопросы, организовываем семинары, создаем среду общения без агрессии и осуждения в наших соцмедиа.

Над “Рубиком” работает более десяти человек, и у нас много затрат – зарплаты, хостинг и так далее. У нас нет внешних инвесторов со скрытыми мотивами. Проект основан и принадлежит журналисту и иммигрантке Катерине Пановой. “Рубик”  живет исключительно за счет рекламных доходов и поддержки аудитории.

Пожалуйста, поучаствуйте в нашей миссии помощи иммигрантам. Ваш взнос пойдет на подготовку материалов, которые помогут конкретным людям – найти работу, избежать депортации, распознать мошенников.

Поддержать Рубик
Заказать консультацию