17 августа 2022

Банкротство – выход для людей с низким доходом

Люди с низким доходом могут подать на банкротство. Фото educaloi.qc.ca

Amazon объявил о массовых сокращениях 100 тысяч сотрудников. Это антирекорд за 28-летнюю историю компании.  Alphabet, Facebook, Netflix, Peloton, Robinhood, Twitter  начали увольнять персонал. Малый бизнес США, где трудоустроены больше половины работающих американцев, пытается пережить инфляцию. 45% малого бизнеса вынужденно заморозили найм людей.

Тем, кто окажется без работы и средств  к существованию, но со списком долгов, на помощь может прийти банкротство – одна из возможностей выплыть из финансового болота и получить свежий старт. 

В этом материале речь пойдёт о Главе 7 – Ликвидационном банкротстве.

Глава 7 позволяет списать:

  • долги по кредитным карточкам
  • счета от коллекторских компаний
  • счета из госпиталей и от врачей
  • персональные кредиты от друзей, семьи и работодателей
  • просроченные счета за коммунальные услуги
  • большинство счетов из-за ДТП (не включая DUI)
  • бизнес долги
  • долги по арендной плате (если вы больше не проживаете в этом месте)
  • большинство решений гражданских судов
  • старые налоговые пени и неуплаченные налоги 
  • переплаты по государственным программам, включая программы социального обеспечения

Когда удовлетворится ходатайство по банкротству, то все ваши долги на день подачи документов, подходящие по категории, будут списаны. Вы обязаны указать всех своих кредиторов в специальной форме.

То, что вы задолжаете уже после вынесения решения о предоставлении банкротства, будет считаться долгами “после петиции” – и их нужно будет оплачивать в полном размере, включая те, которые возникли во время вашего дела о банкротстве. 

Например, у вас долги за медицинские счета, вы подали на банкротство, и суд одобрил ходатайство. Но во время процесса вы продолжали ходить по врачам и не платить по счетам. После получения выписки от суда, госпиталь списывает долги, которые были ДО подачи на банкротство, однако за услуги ПОСЛЕ подачи все же придется заплатить. Это касается любых долгов, которые будут списаны. 

Банкротство по Главе 7 не списывает все долги:

  • Придется продолжать выплачивать ипотеку, займы на машины и другие “обеспеченные” долги, которые предоставил лендер под залог имущества (если, конечно, вы не готовы расстаться с домом или машиной в кредит).
  • Не спишутся долги по налогам, алименты и другие приоритетные выплаты. 
  • Исключение по налогам составят те долги, которые были просрочены по оплате, прошло 3 года и больше, никаких арестов имущества не было наложено налоговыми службами и прошло более 240 дней с момента оценки.
  • Долги, которые были получены в результате мошенничества и махинаций, и это будет доказано в суде.

Забудьте о звонках коллекторов

Если вам звонит кредитор, а вы уже подали документы на банкротство – предоставьте ему номер вашего дела и дату подачи – суд издает постановление  об “автоматическом приостановлении”, как только вы подаете свои формы. 

По крайней мере временно, кредиторы не могут на законных основаниях конфисковать или “забирать” заработную плату, взыскивать деньги с банковского счета, пытаться продать ваши машину, дом или другое имущество или отключать вам коммунальные услуги. 

Кто может подать на банкротство

Подать на банкротство могут люди с определенным уровнем дохода. Фото policyoptions.irpp.org

По главе 7 можно подавать, если годовой доход ( рассчитывается по штату на домохозяйство и количество людей в нем) не превышает:

  • На одного человека – $65 895
  • На двоих – $87 355
  • На троих –$97 092
  • На четверых  – $$111 535

Это данные по Калифорнии. 

Если общий доход семьи достаточно низкий, вы автоматически проходите тест на “необходимость”. Если уровень доходов выше, то нужно будет вычесть расходы (по лимиту, установленному государством)  из доходов, и в случае, когда финальной суммы недостаточно для выплат кредиторам, можно пройти квалификацию на Главу 7. 

На Главу 7 нельзя подавать, если вы уже подавали на банкротство в предыдущие 6-8 лет (все зависит от Главы подачи). Влияет еще место жительства и подачи, а также сколько времени вы проживаете в этом штате. 

Подача заявления о банкротстве 

Отсчетной точкой банкротства по Главе 7 можно считать дату подачи заявления и всех соответствующих форм и документов в суд. 

Формы должны будут максимально раскрыть ваше финансовое состояние и включать в себя: 

  • список долгов и расходов на жизнь в месяц
  • все виды доходов
  • наличие недвижимости
  • другое имущество, которое можно продать и выплатить долги кредиторам
  • подарки
  • информацию о купле-продаже любого имущества за период 10 лет до подачи на банкротство.

В дополнение к подаче форм о банкротстве вы также должны пройти кредитное консультирование в агентстве, утвержденном United States Trustee.

Законами штата определяется сумма накоплений в имуществе, которая не подлежит изъятию – это может касаться жилья, машины, одежды, мебели, пенсионных счетов и оборудования, которое пригодится для работы или бизнеса. 

Доверительный управляющий 

Когда вы подаете заявление о банкротстве в соответствии с Главой 7, вы временно теряете право собственности на свое имущество, так как оно становится частью конкурсной массы. Задача доверительного управляющего – на период процедуры учесть все ваше имущество и доходы, чтобы выплатить задолженности кредиторам, сохраняя ваше право на сумму накоплений в имуществе. 

Например, у вас дом стоит $1,5 миллионов, необлагаемая сумма в Калифорнии – $600 000. Если у вас еще и ипотека на $900 000, которую вы продолжаете выплачивать, то дом в сохранности. Если же он в вашей собственности (без ипотеки), то управляющий может продать дом, отдать $600 000 хозяину (вам) и $900,000 определить на выплату долговых обязательств.   

Вы не можете продать, подарить или передать в траст какое-либо имущество, которым вы владели до подачи заявления, без согласия суда по делам о банкротстве.

Однако любой доход или имущество, купленное или полученное после подачи на банкротство, принадлежит вам. 

за некоторыми исключениями, включая наследство и выигрыши в лотерею, полученные через шесть месяцев после банкротства.

Через неделю-две после подачи заявления вы и ваши кредиторы получите уведомление с указанием даты и времени слушания по Главе 7, на котором должны присутствовать все податели заявления – “собрание кредиторов”. Вы также узнаете имя доверенного лица по Главе 7, назначенного для вашего дела, и сроки подачи документов по Главе 7.

За 7 дней до собрания вы предоставите свои документы, которые запросит управляющий: банковские выписки, квитанции о зарплате, налоговые декларации и другие финансовые документы.

Заявители, владеющие бизнесом, также будут предоставлять отчеты о доходе и убытках.

Управляющий проведет собрание и, под присягой,  задаст вам вопросы о вашем деле о банкротстве. Большинство собраний кредиторов длятся недолго и проводятся виртуально во время пандемии.

Имущество и банкротство

При банкротстве у вас не заберут все имущество. Фото pcdn.co

Большая часть имущества, принадлежащего должникам по Главе 7, либо освобождается от изъятия, либо не может собрать достаточно денег для кредиторов, чтобы оправдать затраты времени и средств на его продажу. Однако, случаются и исключения из правил.

Если вы заложили имущество в качестве залога для кредита – например, дом или автомобиль, это будет являться обеспеченным долгом.

Если вы просрочили платежи, кредитор может попросить суд отменить автоматическое приостановление и изъять имущество. 

Если у вас машина в кредит, вычтите остаток кредита из стоимости автомобиля. Результатом является капитал вашего транспортного средства – сумма, которую вы бы получили, если бы продали свой автомобиль, грузовик или другое транспортное средство. Вы должны вычесть сумму кредита, потому что никто – ни вы, ни управляющий – не может продать машину, не погасив кредит. Если машина полностью вами выкуплена – пропустите этот расчет и приступайте к следующему шагу. 

Проверьте  законы о необлагаемых суммах (exempt) при банкротстве в вашем штате. Например, автомобиль стоит $10 000, а необлагаемая сумма $3000. Технически управляющий вправе продать автомобиль, отдать вам $3000, а оставшуюся сумму раздать кредиторам.  Будет ли он это делать – зависит от управляющего. Иногда он предложит выкупить собственный капитал вместо того, чтобы продавать авто, это шанс с ним договориться и сохранить машину.

Я рекомендую подходить к процедуре банкротства ответственно: ведь, несмотря на мнимые простые процессы, очень важно все рассчитать, проверить и уже только тогда подавать документы в суд. 

Еще на эту тему

Не делайте этих ошибок перед подачей на банкротство

Налоги 2023: кто заплатит больше, а кто меньше?

Возможно, вам пора оформить банкротство

Начинать новую жизнь в иммиграции сложно. “Рубик” облегчает этот путь. Наша цель – помочь иммигрантам достичь успеха в США. Для этого мы пишем статьи, снимаем видео, отвечаем на ваши вопросы, организовываем семинары, создаем среду общения без агрессии и осуждения.

Над “Рубиком” работает более десяти человек, и у нас много затрат – зарплаты, хостинг и так далее. У нас нет внешних инвесторов со скрытыми мотивами. Проект основан и принадлежит журналисту и иммигрантке Катерине Пановой. “Рубик”  живет исключительно за счет рекламных доходов и поддержки аудитории.

Пожалуйста, поучаствуйте в нашей миссии помощи иммигрантам. Ваш взнос пойдет на подготовку материалов, которые помогут конкретным людям – найти работу, избежать депортации, распознать мошенников.

Поддержать Рубик