Штаты хотят помочь людям начать копить на пенсию
У вас нет пенсионного плана? Вы не одиноки. И, возможно, штат, в котором вы живете, уже начал работать над решением этой проблемы. Чиновники готовы принимать законы, помогающие людям начать копить деньги на пенсию. Кроме того, предполагаются изменения, позволяющие снимать с пенсионного счета определенные суммы в экстренных случаях.
По данным Национального института пенсионного обеспечения, 59% людей трудоспособного возраста в Америке не имеют денег на пенсионном счете, будь то 401 (k) или IRA, спонсируемый работодателем. А те, у кого есть пенсионный счет, имеют на нем меньше их годового дохода. Другими словами, средний работающий американец, скорее всего, не сможет поддерживать свой нынешний уровень жизни на пенсии.
Десять штатов уже приняли программы, предназначенные для вовлечения большего числа людей в пенсионные планы, а большинство других штатов сейчас рассматривают подобные программы.
Так, согласно данным за июнь Совета по планам сбережений в Колорадо, около 40% работников частного сектора в Колорадо не имеют пенсионного плана, спонсируемого работодателем.
«Мы провели четыре исследования, изучая типы планов, которые доступны в других штатах, а также изучили стоимость бездействия, – говорит казначей штата Колорадо Дейв Янг. – Последствия для государственного бюджета, если мы ничего не сделаем, будут очень печальными».
Люди, которые выходят на пенсию без сбережений, как правило, начинают получать пособия соцобеспечения. А это значит, что они могут также подаваться на другие государственные услуги для лиц с низким доходом.
Какие планы предлагают штаты
Колорадо предложит своим жителям IRA. В соответствии с этим типом плана работодатели автоматически регистрируют сотрудников и устанавливают отчисления из заработной платы. Сотрудники могут отказаться от плана, но данные показывают, что большинство не отказываются.
В планах IRA отчисления из фонда заработной платы производятся на основе налогообложения до установленных федеральным законодательством пределов.
В 2020 году лимит взносов составляет $6000 в год для людей в возрасте до 50 лет и $7000 для лиц в возрасте 50 лет и старше.
Снятие средств при выходе на пенсию не облагается налогом, если владелец счета старше 59 лет и имеет счет не менее пяти лет. Можно снять деньги досрочно, но при этом придется заплатить штрафы и налоги.
Дэвид Джон, заместитель директора Проекта по обеспечению безопасности при выходе на пенсию в Брукингском институте, был одним из первых создателей системы IRA. Он говорит, что такой формат работает хорошо, потому что большинство работодателей и сотрудников уже знакомы с тем, что такое IRA, и штатам легко найти управляющих активами с вариантами инвестирования.
«Идея заключалась в том, чтобы сделать этот план максимально простым для реализации», – говорит он.
Некоторые штаты, в том числе Вашингтон и Нью-Мексико, предлагают другие варианты. Пользователи выбирают один из нескольких планов на рынке и самостоятельно настраивают свои пенсионные счета через поставщиков этих услуг.
Другие штаты, в том числе Массачусетс и Вермонт, обычно предлагают 401 (k) план.
Для малого бизнеса автономные 401 (k) или auto-IRA могут быть слишком дорогими; объединение в группы с другими предприятиями может снизить стоимость, так как плата за план, как правило, уменьшается, когда количество участников увеличивается. Правила взносов и налогообложения, регулирующие эти планы, также различаются в зависимости от того, что выбирает группа работодателей.
Калифорния, Иллинойс и Орегон были первыми тремя штатами, которые начали предлагать планы IRA, и данные свидетельствуют о том, что они работают так, как и предполагалось. В Орегоне, штате с самой продолжительной программой, насчитывается более 70 000 участников, которые вносят в среднем $142 в месяц, или около 5% от зарплаты.
Штаты регистрируют работодателей для обязательных пенсионных планов поэтапно, и некоторые из этих этапов были продлены в результате пандемии.
Экстренные счета
Майкл Паркер, исполнительный директор Oregon Savings Network, которая курирует IRA OregonSaves, говорит, что число людей с пенсионными планами выросло, а взносы оставались неизменными во время пандемии. Он добавляет, что программа начала рассматривать добавление экстренных сберегательных счетов, чтобы у людей была некоторая финансовая поддержка, если они потеряют работу или столкнутся с другими острыми финансовыми потребностями.
По словам Паркера, в Орегоне уже можно легко снять $1000 из взносов в пенсионные планы в экстренном случае.
И люди стали активнее пользоваться такой возможностью, когда в марте началось закрытие предприятий из-за пандемии.
Орегон и другие штаты также изучают способы помочь вкладчикам управлять своими деньгами после выхода на пенсию. «В этой области штаты тоже могут вводить новшества для управления пожизненным доходом при выходе на пенсию», – говорит Паркер.
Анжела Антонелли, исполнительный директор Центра пенсионных инициатив в Джорджтаунском университете, который служит своего рода центром обмена информацией о планах, поддерживаемых государством, говорит, что пандемия подчеркнула важность пенсионных накоплений.
«Мы видим, что если у людей вообще есть какие-либо накопления, то обычно это пенсионные сбережения. Поэтому очень важно, чтобы пенсионные планы были доступны людям, у которых их пока нет, – говорит Антонелли. – Но нам нужны и другие опции, такие как экстренные счета. После пандемии штаты увидели, насколько хрупкое финансовое положение имеют большинство американцев».
