Что нужно знать о медстраховках в США и успеть до 15 декабря: объясняет страховой агент Сергей Нестеров

В США – самая дорогая медицина в мире. Поэтому в некоторых случаях отсутствие страховки может довести вас до банкротства. Почему в Америке такие фантастические медицинские счета? Какие виды медицинских страховок есть в США? Кому они подходят? Каких страховок стоит бояться? И почему у вас есть время до 15 декабря для того, чтобы застраховаться? Мы знаем, что в медстраховках все кажется сложно и запутанно. Но страховой агент Сергей Нестеров смог все доступно объяснить!

Благодаря страховому агенту Сергею Нестерову в Техасе, где он живет, кажется, не осталось ни одного незастрахованного иммигранта. Но он работает почти во всех штатах, планирует открыть свою страховую компанию и вообще захватить США. Но Сергей никогда и никому не рассказывал свои секреты публично. Он наконец-то согласился впервые дать интервью основательнице Рубика Кате Пановой и раскрыть тайны медстрахования доступным языком.

Эфир состоялся 22 ноября, запись можно посмотреть на нашем ютуб-канале по ссылке.

А еще есть возможность получить бесплатную консультацию! Бесплатная консультация по медстраховкам: 855-945-2060, 512-781-3199 [email protected] и чат-бот https://t.me/h_usa_bot  Записаться к Сергею можно вот тут 

А Катя Панова очень хочет, чтобы у всех иммигрантов была страховка, и люди не боялись их оформлять.

«Это очень важно. Потому, что какой-нибудь один случай со здоровьем может довести вас до банкротства. Такое тоже бывает», – говорит Катя.

Поэтому среди тех, кто сделает запрос на страховку Сергею и задаст вопрос, Катя разыграет приз – подарочную карту на Амазон на $50. Если у вас никогда не было медстраховки в США и вы недавно приехали, ставки удваиваются, и Катя подарит $100 (потому что новоприезжим нужны деньги!).

Розыгрыш состоится после 15 декабря, и мы обязательно сообщим имя победителя.

Кто такой Сергей Нестеров

Сергей Нестеров – один из самых крупный страховой агент по медстраховкам и он никогда не давал публичные интервью.

Сергей родился в семье потомственных врачей. В страховании он с 2008 года, начал заниматься еще на родине. Сергей возглавлял корпоративный отдел крупной российской страховой компании, потом – ряд региональных отделений.

После переезда в Штаты он долго думал, чем заняться в новой стране.

«Я прошел через все стандартные ступени иммиграции. И на страхование вышел абсолютно случайно», – рассказывает иммигрант.

Когда он застраховал свою жизнь, разговорился со страховым агентом, и то его убедил, что в США несложно получить лицензию страхового агента и работать в этом направлении.

Первую лицензию Сергей получил в 2021 году. На сегодняшний день у него все основные лицензии по всем классическим видам страхования: имущество, жизнь, медицина, пенсионное страхование. Но основная специализация – медстраховки.

Сергей работает в одной из самых крупных брокерских компаний, которая представлена в каждом штате. А живет Сергей в Техасе, в Остине.

«Нас тут 2 русскоговорящих агента: я и Виктор Лисунов – мой учитель и напарник. И мы вдвоем делим около 80% рынка Техаса», – говорит Нестеров.

Он еще работает в ряде других штатов, в основном в тех, где есть большая русскоязычная диаспора с пост-советского пространства.

Виды страхования в США

Все медицинское страхование можно разделить на 4 большие группы, – говорит Сергей.

1. Medicare

Это пенсионное страхование для лиц старше 65 лет, которые имеют гражданство либо 10 лет платили налоги.

«Держатели грин-карт могут тоже претендовать на эту страховку. Но она состоит из 4-х частей, и для них некоторые части могут быть платными», – объясняет Сергей.

Если вы в браке, и у одного из супругов есть Medicare, то автоматом супруг включается в страховку.

2. Коммерческое страхование

Это страхование от работодателя или человек напрямую покупает страховку у страховой компании.

«Это хорошее страхование. Но для моей целевой аудитории – для беженцев – это очень дорого. Потому что те полисы, которые есть у меня, начинаются от $1200 на человека в месяц», – говорит Сергей.

Работодатели могут предлагать различные виды страхования. Например, это может быть выборочное или временная страховка только на то время, пока вы работаете в этой компании. Но вы не можете отказаться от страховки на работе – компания предоставляет данные в налоговую, что работник застрахован.

Можно ли в этом случае выбрать альтернативный вариант?

«По закону, если страховка предлагается от работодателя, он должен взять ее на работе. Есть только одно исключение, когда сотрудник может взять страховку на Маркетплейсе: если стоимость его страховки превышает 8,5% от его дохода. Если человек зарабатывает $1000 в неделю, а ему предлагают медстраховку за $100 – при таком условии он может взять страховку на Маркетплейсе. Чаще всего для сотрудника (для одного, не берем членов семьи) страховка копеечная: $100 – 150 в месяц, это чаще всего 5-7% от дохода», – говорит страховой агент.

Правда, для членов семьи «рабочая» страховка обходится дорого. То есть, сотрудник застрахован недорого, а каждый член семьи значительно увеличивает стоимость страховки. В таком случае порог стоимости в 8,5% от дохода будет превышен, и члены семьи застрахованного работника могут легально купить страховки на Маркетплейсе.

Если у вас работа (и страховка) временная, то после того, как она закончится, можно взять на маркетплейсе.

По словам Нестерова, если, скажем, страховка закончилась 15 мая, то с 1 июня он может легко взять страховку на Маркетплейсе. Если человек увольняется или его увольняют – он может приобрести страховку с маркетплейса.

3. Обамакэр

Это тоже государственная система медицинского страхования, которая была разработана Обамой в 2010 году.

«Суть ее в том, что на определенной платформе частные страховые коммерческие компании размещают свои договора. И государство частично участвует в оплате полисов граждан», – объясняет Сергей.

Именно этот вид медицинского страхования – единственный – привязан к срокам.

Сейчас нужно поторопиться, потому что купить такую страховку на Маркетплейсе можно до 15 декабря.

Так как по закону Обамы неважно состояние человека на момент страхования, страховые компании заявили, что если они будут брать людей с какими-то хроническими страшными болезнями – они будут в убытке. И они поставили условие – временные рамки, когда можно покупать эти страховки.

С 1 ноября по 15 декабря можно купить страховку на весь следующий год. А с 15 декабря по 15 января – второй этап продаж, когда можно докупить страховку. В этом случае она начнет действовать с 1 февраля. В другое время купить этот вид страховки нельзя.

По сути это – налоговый аванс или субсидия государства.

«Механизм такой: если человек легально находится на территории страны, и может подавать налоговую декларацию, и готов это сделать, то в зависимости от его индекса проживания, состава семьи и от уровня дохода ему положена определенная субсидия. Чем меньше доход – тем больше субсидия. И чем больше субсидия – тем дешевле страховка. Вот эта цифра – субсидия – перечисляется государством ежемесячно в страховую компанию, тем самым уменьшая ваш ежемесячный платеж», – говорит Сергей.

Когда государство заставит отдать деньги

Катя Панова рассказала случай, когда иммигрантка купила медстраховку, не разобралась с ее покрытием, и в результате государство заставило ее заплатить $11 000.

Так как в программе вращаются государственные деньги, государство хочет, чтобы мы отчитались за них. Отчитываться будем через подачу налоговой декларации. Когда мы подаем заявку на страховку – мы указываем прогнозируемый доход – сколько мы планируем заработать за 2025 год. Допустим, семья указывает, что планирует заработать $ 30 000 за 2025 год. На их семью по их индексу проживания и доходу положена, допустим, субсидия, $1000. Они в течение года пользуются этой страховкой, ежемесячно государство перечисляет эту тысячу в страховую компанию. Все отлично.

В январе 2026 года им приходит форма 1095А, в которой будет написано, что семья получила социальные льготы с января по декабрь. Человек должен взять эту бумагу и отдать своему бухгалтеру для подачи налоговой декларации (там есть специальный отдел, где нужно указать страховку.

Если ваш доход меньше либо равен тому, что вы задекларировали, то у вас никаких проблем нет. Но если у вас доход больше, например, изначально указали $30 000, а заработали $130 000, то государство попросит вернуть полученную субсидию за 12 месяцев (в нашем случае это 1000 х 12 = $12 000 за год), так как при таком доходе субсидия не положена. Это не штраф, а возврат субсидии: на эту сумму увеличивается сумма налогов.

«По закону мы можем этот налоговый вычет использовать двумя способами: либо ежемесячно удешевлять страховку (как делают большинство), либо покупать на Маркетплейсе дорогую страховку, а при подаче декларации вернуть эту сумму всю куском обратно в виде налогового вычета», – объясняет Сергей Нестеров.

Он советует лучше завысить свой предполагаемый доход, но ни в коем случае не занижайте. Эта система гибкая: она позволяет в течение года вносить изменения в предполагаемый доход.

Иногда, говорит Сергей, наоборот, выгоднее занизить доход и пользоваться дешевой страховкой, а потом сделать большой возврат. Это выгоднее, например, когда люди много болеют.

Он объяснил, что наполнение страховки меняется не линейно. Поэтому страховка для человека с небольшим доходом может быть по наполнению в десятки раз лучше, чем для того у кого доход гораздо больше. Иммигрант отметил, что в этой стране выгоднее быть либо очень бедным, либо очень богатым, потому что средний класс не может надеяться на помощь государства и вынужден оплачивать полностью.

4. Medicaid

Это государственная система медицинского страхования для семей с низким и очень низким доходом. Именно эта страховка – это социальная помощь.

Она определяется по порогу бедности, в разных штатах он разный, в среднем – $16 000. Учитываются все виды доходов, и даже наличка. Если доход меньше – вам положен Медикейд.

«Это федеральная программа, но управляется на уровне штатов. То есть, штат имеет право воздействовать и регулировать эту программу. Есть штаты, которые дают страховку Medicaid просто потому, что человек есть. А в таких штатах, как Техас, Флорида, Джорджия все намного сложнее», – говорит страховой агент.

Так как программа управляется штатами – в разных штатах ее дают с разными условиями. Например, во Флориде вы должны 5 лет прожить в штате, прежде чем сможете претендовать на эту страховку. В Техасе это правило не действует, и там дают или отказывают в этой страховке по каким-то своим критериям, непонятным даже страховому агенту. Одним дают, другим отказывают при равных условиях.

В Калифорнии и Нью-Йорке дают страховки просто за то, что вы есть. В Иллинойсе тоже хорошо дают, там порог бедности подняли до 20 000.

Чаще всего Медикейд дают на год, и на второй год его забирают.

В заявке на эту страховку есть пункт, который спрашивает, считаете ли вы, что у вас есть какие-то особые условия, по которым вам нужно сохранить страховку. Там можно объяснить вашу ситуацию, если она особая (например, больной ребенок).

Но с этим видом страхования нужно быть осторожным, потому что это может отразиться на вашем иммиграционном будущем – предупреждает Катя Панова. Последствия могут быть, если вы берете бесплатную страховку, и у вас  категории «убежище» или U4U для украинцев (к сожалению, уже перестали давать).

Если вам дают эту бесплатную страховку – брать или не брать?

«Если вам дают Медикейд – остановитесь и подумайте. Несмотря на то, что для вас эта страховка бесплатная, страховой агент на ней зарабатывает. Особенно в таких штатах как Вашингтон, Нью-Йорк – в синих демократических штатах есть агенты, которые вам их просто всовывают и говорят, что все будет в порядке… Эти люди получают процент за то, что они вам продали эту бесплатную страховку», – говорит Катя.

Вы потом захотите получить гражданство – и вам могут вспомнить тот факт, что вы сидели на пособии государства.

Также могут быть неприятные последствия, если вы занизили доход, чтобы получить Медикейд. Сергей рассказал случай, когда женщина занизила доходы, чтобы получить бесплатную страховку на роды. И после того, как она родила, страховая отказалась выплачивать, потому что Департамент поднял ее декларации и выявил мошенничество. Женщине позвонила клиника, и все 20 000 легли на нее. А могли бы в ФБР дело передать!

Дональд Трамп уже заявил, что будет сокращать программы социальной помощь. Сергей Нестеров считает, что быстрых изменений с программами медицинских страховок не произойдет – для этого нужны законодательные основы. Но думает, что каких-то перетрубаций ожидать стоит.

Абсурдные медсчета

Многие новоприбывшие не знают, что, скажем, вызов «скорой» в США стоит бешеных денег, поэтому в любом случае лучше ехать в больницу самостоятельно.

Страховка в Америке покупается больше для каких-то экстренных случаев. Просто визит к врачу будет $100 со страховкой и $150 без страховки. Но если сравнить счета за лечения после аварий или каких-то происшествий – то тут разница существенна. Сергей говорит, что видел счета за 2 лечения на сумму больше 1 миллиона долларов!

Кроме того, в некоторых страховых планах некоторые виды услуг, например, скрининги, со страховкой стоят дороже. Страховые компании иногда диктуют цены.

Америка – одно из немногих государств, когда пациенты не знают, что сколько будет стоить. Поэтому Катя Панова советует каждый раз, перед каждой процедурой, уточнять, сколько это будет стоить.

«Спрашивать нужно все. Потому что в некоторых страховых планах и некоторых страховых компаниях необходимо согласование на некоторые услуги со страховой компанией. То есть, может получится так, что человек пришел, не зная, сделал себе МРТ на 15 000. А страховая компания сказала, что мы не будем оплачивать этот счет, потому что нам клиника не объяснила необходимость этой процедуры. И здесь важно понимать, что в этой стране по страховкам мы не можем прийти и сказать: «Я хочу сделать анализ крови, я хочу сделать МРТ. Если просто «я хочу» – идем делать платно. Если мы хотим, чтобы в дело включилась страховка – должно быть показание к этой процедуре либо к этому лекарству врача», – говорит Сергей.

Если врач объяснит необходимость процедуры страховой – она оплатит. Если нет – вы можете сделать процедуру и потом получить счет сначала с учетом покрытия страховой, а когда страховая откажется – в 10 или 100 раз больше.

«Клиникам выгодно выставлять космические счета страховым компаниям. Страховые эти суммы «порежут», но все равно заплатят больше, чем любой из нас. А счета – непонятно, откуда они берут эти цифры»

Нестеров привел пример, когда клиника в ходе операции сделала пациенту МРТ (которое в обычных условиях стоит $800), и выставила счет $66 000!

По его словам, все должны помнить, что страховая компания, клиника и любой врач в этой стране – это коммерческая единица, которая зарабатывает деньги. И страховая компания не обязана вам платить, и она сделает все, чтобы не заплатить – это не благотворительная организация. Так же и клиника – сделает все, чтобы получить эти деньги, ведь она – на самоокупаемости.